Kuna przegryzła instalację - czy polisa to pokryje

W skrócie: to zależy od polisy i różnice są ogromne. Compensa Rodzina wymienia kunę z nazwy: limit „szkody powstałe wskutek działania zwierząt z rodziny łasicowatych (w tym kun)" wynosi 10 000 zł (Rozdz. II § 3 ust. 3 pkt 11), ale samo ryzyko jest zaznaczone wyłącznie w wariancie All Risk — w wariancie od ognia i innych zdarzeń losowych go nie ma. Warta Dom Komfort (C7187, § 7 ust. 5 pkt 3) obejmuje „szkody w wyniku działania zwierząt innych niż domowych" do 50 000 zł. Warta Dom w wariancie podstawowym (C7177) nie ma takiego ryzyka w swoim katalogu zdarzeń, a katalog ten jest zamknięty.

Trzy dokumenty, trzy zupełnie różne odpowiedzi na to samo pytanie. Zobaczmy dlaczego.

Co dokładnie robi kuna i ile to kosztuje

Kuna domowa wchodzi na strych przez szczelinę wielkości pięści, po czym robi trzy rzeczy: rozgarnia i zanieczyszcza wełnę mineralną, przegryza przewody instalacji elektrycznej i przewody antenowe, a przy okazji uszkadza folię paroizolacyjną i rury instalacyjne. Szkoda rzadko jest widowiskowa. Zwykle zaczyna się od hałasu nad sufitem, a kończy rachunkiem za wymianę ocieplenia i odcinka instalacji, do którego trzeba się najpierw dokopać.

I to właśnie ta ostatnia część, koszt dotarcia do uszkodzenia, bywa większa niż sama naprawa. Wrócę do niej niżej, bo tam kryje się drugi limit, o którym mało kto pamięta.

Tabela: kuna w trzech polisach majątkowych

To najlepszy przykład tego, jak bardzo formuła polisy przesądza o wypłacie. Warta Dom C7177 wymienia w § 4 ust. 1 pkt 1 zamkniętą listę: deszcz, dym i sadza, grad, huk ponaddźwiękowy, lawina, napór śniegu, osuwanie się ziemi, powódź, pożar, przepięcie, silny wiatr, trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew lub masztów, upadek pojazdu powietrznego, wybuch, zalanie, zapadanie się ziemi, a także dewastacja i stłuczenie. Kuny tam nie ma i nie da się jej tam wpisać żadną interpretacją.

Wariant Komfort działa odwrotnie: § 5 ust. 1 obejmuje wszystkie zdarzenia, których nie wyłączono. Dlatego kuna jest w zakresie i firma musiała jej nawet przypisać osobny limit kwotowy.

Zwierzę domowe, zwierzę dzikie, szkodnik

Trzy różne kategorie, trzy różne skutki. Obie Warty definiują zwierzęta domowe identycznie i bardzo wąsko: „psy, koty, chomiki, świnki morskie, ptaki, żółwie, ryby w akwariach" (C7177 § 2 ust. 78, C7187 § 2 ust. 53). Kuna do tego zbioru nie należy, więc jest „zwierzęciem innym niż domowe" i w Komforcie wchodzi pod limit 50 000 zł. Ciekawe, że w tym samym dokumencie szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe są wyłączone (§ 9 ust. 2 pkt 2 lit. f wymienia je razem z wewnętrznym rozkładem, naturalnym zużyciem i owadami). Pies, który zniszczy podłogę, jest więc poza ochroną, a kuna w ociepleniu — w niej.

Compensa dzieli to jeszcze precyzyjniej. Ryzyko dodatkowe z tabeli w Rozdz. II § 1 ust. 8 poz. 10 obejmuje „szkody wyrządzone przez zwierzęta inne niż zwierzęta domowe, jak również inne niż krety, nornice, owady, zwierzęta utrzymywane w celach hodowlanych, produkcyjnych lub rekreacyjnych, a także zwierzęta chowane w celu ich sprzedaży". Ta sama grupa jest zresztą wyłączona w Rozdz. II § 2 ust. 2 pkt 21. Innymi słowy: kuna tak, kret nie, nornica nie, owady nie. Szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe można natomiast dokupić osobno — Rozdział XIV przewiduje na to limit 10% sumy ubezpieczenia przedmiotu, w którym powstała szkoda, w ramach ubezpieczenia All Risk.

Instalacja elektryczna: drugi limit, o którym nikt nie pamięta

Kuna zwykle nie przegryza kabla na widoku. Przegryza go pod wełną, za płytą karton-gipsową, w miejscu, do którego trzeba się przebić. Dlatego przy takiej szkodzie równie ważny jak sam limit „zwierzęcy" jest limit na koszty poszukiwania i usunięcia awarii instalacji.

Warta definiuje je szeroko: obejmują koszty znalezienia miejsca awarii, jej usunięcia oraz przywrócenia stanu sprzed szkody, przy czym firma pokrywa je także wtedy, gdy „istnieje realne zagrożenie powstania szkody, a wszelkie działania podjęte są w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów". Limit to 25 000 zł w Warcie Dom C7177 (§ 6 ust. 4 pkt 5) i 50 000 zł w wariancie Komfort (§ 7 ust. 5 pkt 5). W garażu lub innym budynku koszty te są pokrywane wyłącznie wtedy, gdy te budynki są objęte ochroną.

Compensa jest tu skromniejsza: 30% sumy ubezpieczenia budynku, w którym znajduje się instalacja, ale nie więcej niż 3 000 zł, jeżeli przedmiotem ubezpieczenia były wyłącznie stałe elementy (Rozdz. II § 3 ust. 3 pkt 12). Wyłącza też z tych kosztów szereg urządzeń: piece, grzejniki, podgrzewacze, urządzenia klimatyzacyjne, panele słoneczne i fotowoltaiczne, pompy ciepła, a także punkty świetlne i zakończenia instalacji, czyli kontakty i wyłączniki.

Kuna pod maską samochodu

Częste nieporozumienie, więc jedno zdanie: przegryzione przewody w komorze silnika to szkoda z autocasco, nie z polisy mieszkaniowej. Polisa domowa chroni budynek i jego wyposażenie, a samochód jest osobnym przedmiotem ubezpieczenia w osobnej umowie. Jeżeli parkujesz pod tym samym dachem, na którym mieszka kuna, oba tematy warto sprawdzić, ale w dwóch różnych dokumentach.

Zapis, który boli najbardziej: druga wizyta

Kuna wraca. To jej podstawowa cecha i tu czeka pułapka, której nie ma w żadnej reklamie. Compensa Rodzina wyłącza w Rozdz. II § 2 ust. 2 pkt 18 szkody „powstałe na skutek nienaprawienia uszkodzeń będących przyczyną wcześniejszej szkody".

Czyta się to niewinnie, a znaczy tyle: jeżeli po pierwszej szkodzie dostałeś wypłatę, ale nie uszczelniłeś wlotu na strych, druga szkoda z tego samego miejsca może zostać odrzucona. Naprawa ocieplenia bez zamknięcia drogi wejścia to w oczach ubezpieczyciela nie naprawa, tylko odnowienie warunków do kolejnej szkody. Kolejność jest więc odwrotna, niż podpowiada odruch: najpierw zabezpieczenie wlotów i kominków wentylacyjnych, potem wymiana wełny.

Warto też pamiętać, że w obu Wartach limity z pakietów i tabel „ulegają każdorazowo zmniejszeniu o wysokość wypłaconego odszkodowania, bez możliwości ich uzupełnienia" (C7177 § 6 ust. 3, C7187 § 7 ust. 4). Po jednej szkodzie na 20 000 zł z limitu 50 000 zł zostaje 30 000 zł do końca okresu ubezpieczenia.

O co zapytać przed podpisaniem polisy

Cztery pytania, które w tej konkretnej sprawie rozstrzygają wszystko:

1. Czy polisa działa na katalogu zdarzeń, czy na formule wszystkich ryzyk? Jeśli na katalogu, sprawdź, czy jest w nim działanie zwierząt. Jeśli nie ma, dyskusja się kończy.
2. Jaki jest limit na szkody od zwierząt innych niż domowe i czy da się go podnieść. Compensa taką możliwość przewiduje wprost.
3. Jaki jest limit na poszukiwanie i usunięcie awarii instalacji — to on decyduje o kosztach dotarcia do przegryzionego przewodu.
4. Co polisa wymaga po pierwszej szkodzie, żeby druga też była objęta ochroną.

Pełny zakres ochrony budynku i wyposażenia opisuję przy ubezpieczeniu domu i mieszkania — przy domach jednorodzinnych ze strychem to jedno z pytań, które warto zadać zawsze.

Przeczytaj również

• Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania
• Dom w budowie — luki w ochronie