Ubezpieczenie firmy — od czego zacząć

W skrócie: zacznij od jednej liczby i jednego pytania. Liczba to wartość majątku firmy — wszystko, co posiadasz: lokal, maszyny, towar, sprzęt, wyposażenie. Pytanie brzmi: co Cię wykończy szybciej — utrata tego majątku czy jeden pozew od klienta? Odpowiedź decyduje o kolejności, w jakiej budujesz polisę. Ubezpieczenie firmy nie jest jednym produktem, tylko zestawem klocków: mienie od zdarzeń losowych, mienie od kradzieży, OC działalności, mienie w transporcie (CARGO) i sprzęt. Bierzesz tylko te, które pasują do Twojego ryzyka — inaczej wygląda to u fryzjera, inaczej u firmy budowlanej, a jeszcze inaczej w e-commerce. Zanim poprosisz o ofertę, przygotuj cztery dane: wartość majątku, obrót roczny, liczbę pracowników i dominujące PKD. Poniżej: co znaczy każdy klocek i od którego zacząć.

Rozmowa o ubezpieczeniu firmy zwykle zaczyna się od zdania „chcę ubezpieczyć firmę" — i to jest dokładnie tak precyzyjne, jak „chcę kupić jedzenie". Pierwsze pytanie, które zadaję, brzmi: co się stanie z Twoją firmą, jeśli jutro spłonie magazyn? Drugie: co się stanie, jeśli jutro pozwie Cię klient? Odpowiedzi bywają skrajnie różne i to one układają całą polisę.

Pięć klocków, z których składa się polisa firmowa

Nie potrzebujesz wszystkich. Fryzjer z wynajętym lokalem zaczyna od OC i sprzętu. Hurtownia — od mienia i kradzieży. Sklep internetowy wysyłający paczki — od CARGO. Największy błąd to kupić „pakiet, bo tak wypada", nie wiedząc, który klocek naprawdę zdejmuje Twoje ryzyko.

Od którego klocka zacząć

Moja odpowiedź jest niepopularna, bo większość przedsiębiorców zaczyna od mienia: zacznij od OC działalności.

Powód jest arytmetyczny. Twoje mienie ma górną granicę — spalony magazyn kosztuje tyle, ile był wart, i ani złotówki więcej. Szkoda, którą wyrządzisz komuś innemu, takiej granicy nie ma. Zalany lokal klienta, uszkodzona konstrukcja, uszczerbek na zdrowiu człowieka — to są kwoty, które ustala sąd, a nie Twój bilans. Mienie odbudujesz. Wyroku nie odbudujesz.

Wyjątek jest jeden: jeśli cały Twój biznes to jedna maszyna warta 300 tysięcy i bez niej nie zarobisz złotówki, mienie idzie pierwsze. Ale to wyjątek, nie reguła.

Cztery dane, które musisz mieć przed rozmową

Zanim poprosisz o ofertę, przygotuj to, o co i tak zapytają — bez tego nikt nie policzy sensownej składki:

1. Wartość majątku firmy — w przedziałach: do 100 tys. zł, od 100 do 500 tys., od 500 tys. do 4 mln, powyżej 4 mln. Licz wszystko: wyposażenie, maszyny, towar, sprzęt.
2. Obrót roczny — bo od skali działalności zależy skala ryzyka, jakie generujesz.
3. Liczba pracowników — ludzie to zarówno ryzyko, jak i obowiązki.
4. Dominujące PKD — kod decyduje o tym, do jakiej grupy ryzyka trafiasz. Firma budowlana i biuro rachunkowe to dwa różne światy w oczach ubezpieczyciela.

Do tego data startu ochrony. Na tej podstawie dostaniesz trzy oferty z różnych towarzystw, zwykle w ciągu trzech godzin: ubezpieczenie firmy.

Wartość majątku — tu popełnia się najdroższy błąd

Przedsiębiorcy zaniżają tę liczbę odruchowo, bo podają wartość księgową zamiast realnej wartości odtworzenia. Maszyna zamortyzowana do zera w księgach nadal kosztuje 80 tysięcy, gdy trzeba kupić nową.

Skutek jest brutalny: niedoubezpieczenie. Jeśli suma jest niższa niż realna wartość mienia, wypłata bywa proporcjonalnie obniżana — dostaniesz procent szkody odpowiadający temu, jaki procent wartości ubezpieczyłeś. To ten sam mechanizm, który obcina wypłaty w polisach mieszkaniowych, tylko w firmie skala jest większa i skutek bywa ostateczny.

Zwróć uwagę na towar, bo to pozycja najbardziej zmienna. Hurtownia, która przed sezonem ma magazyn pełen towaru, a po sezonie pusty, powinna to z ubezpieczycielem uzgodnić — inaczej albo przepłaca przez pół roku, albo jest niedoubezpieczona w tym gorszym miesiącu.

Trzy firmy, trzy różne polisy

Teoria się rozjeżdża, dopóki nie zobaczysz jej na konkretach. Te same pięć klocków, trzy zupełnie inne układy:

Zwróć uwagę na wiersz „pułapka". W każdej z tych firm najdroższy błąd jest inny i żaden pakiet z półki go nie wyłapie. Fryzjerka nie ubezpiecza lokalu, bo jest wynajęty — ale foteli, suszarek i urządzeń nikt jej nie odkupi. Hurtownik ubezpiecza magazyn raz, według stanu ze stycznia, i wchodzi w sezon z połową realnej wartości towaru. Sklep internetowy ubezpiecza magazyn, zapominając, że jego towar przez większość czasu jest w drodze, a tam chroni go wyłącznie CARGO.

To jest cały sens pytania „od czego zacząć": nie od produktu, tylko od zdania, które opisuje, jak Twoja firma traci pieniądze.

Czego polisa firmowa nie załatwi

Uczciwie, bo to źródło rozczarowań:

• Nie ubezpieczysz braku klientów. Ryzyko gospodarcze nie jest ryzykiem ubezpieczeniowym.
• Nie ubezpieczysz swoich długów ani błędnej decyzji biznesowej.
• Nie ubezpieczysz mienia, którego nie zgłosiłeś. Kupiona w marcu maszyna nie jest objęta polisą ze stycznia, dopóki jej nie dopiszesz.
• Nie ubezpieczysz szkody wyrządzonej umyślnie.
• Nie ubezpieczysz samochodów firmowych tą polisą — flota to osobne OC i AC dla każdego pojazdu.

Trzy pytania, które zadaję każdemu przedsiębiorcy

1. Ile dni przetrwasz bez lokalu? Jeśli odpowiedź brzmi „zero", potrzebujesz nie tylko mienia, ale i rozmowy o przestoju.
2. Czy klient bywa u Ciebie fizycznie? Jeśli tak, OC nie jest opcjonalne — to tylko kwestia czasu, aż ktoś się poślizgnie.
3. Kto poza Tobą wie, jak działa firma? To pytanie nie o polisę majątkową, tylko o to, co się stanie, gdy Ciebie zabraknie.

Przeczytaj również

• Kradzież z włamaniem — ile naprawdę odda polisa
• OC w życiu prywatnym — kto zapłaci za szkodę