Wynajem auta za granicą: kaucja, franszyza i CDW bez tajemnic

W skrócie: CDW i LDW, które wypożyczalnia proponuje przy ladzie, nie są ubezpieczeniem. To umowne ograniczenie Twojej odpowiedzialności za uszkodzenie wynajętego auta, w którym i tak zostaje franszyza, czyli kwota pokrywana z własnej kieszeni. Wypożyczalnia zabezpiecza ją, blokując środki na Twojej karcie kredytowej. Twoje polskie autocasco tej dziury nie załata, bo ubezpiecza konkretny pojazd wskazany w polisie. Realnie zostają dwie drogi: dokupienie zniesienia franszyzy u wypożyczalni albo rozszerzenie polisy turystycznej o zniesienie udziału własnego w wynajętym pojeździe. To drugie znalazłem we wszystkich trzech OWU turystycznych, które mam na biurku.

Wynajem auta to jedyny moment podróży, w którym klient podpisuje umowę na kilkadziesiąt tysięcy złotych po angielsku, przy ladzie, po nocnym locie. W mojej praktyce to właśnie stamtąd biorą się telefony w stylu „zablokowali mi na karcie kilka tysięcy i nie wiem dlaczego”.

Dlaczego CDW to nie jest ubezpieczenie

Umowa najmu przenosi na Ciebie odpowiedzialność za pojazd. Jeśli auto wróci uszkodzone, płacisz za naprawę wynajmującemu, i to niezależnie od tego, czy zawiniłeś. CDW (Collision Damage Waiver) i LDW (Loss Damage Waiver) to oświadczenia wypożyczalni, że zrzeka się wobec Ciebie części tych roszczeń. Nie ma tu ubezpieczyciela, sumy ubezpieczenia ani nadzoru KNF. Jest zapis w umowie cywilnej, którego treść ustala wypożyczalnia.

Praktyczny skutek jest taki, że o zakresie ochrony nie decyduje żaden dokument, który znasz z Polski, tylko regulamin konkretnej firmy w konkretnym kraju. Dlatego jedyną sensowną odpowiedzią na pytanie „ile wynosi franszyza” jest: sprawdź w swojej umowie, zanim podpiszesz.

Kaucja, franszyza i blokada na karcie to trzy różne rzeczy

Klienci mylą te pojęcia najczęściej, a różnica decyduje o tym, ile pieniędzy realnie stracisz.

Blokada nie jest zabraniem pieniędzy, ale zjada limit karty na czas wynajmu i jeszcze kilka dni po jego zakończeniu. Dwie takie blokady potrafią zablokować cały limit i uniemożliwić opłacenie hotelu. To argument za kartą z wyższym limitem, nie za wykupieniem droższego pakietu.

Czy zadziała moje polskie AC

Nie i warto rozumieć dlaczego, bo to nie jest kaprys ubezpieczyciela. Autocasco ubezpiecza pojazd, a nie kierowcę. W OWU Warta AutoCasco Standard (ACS C6205) § 4 ust. 1 pkt 15 wyłączone są szkody powstałe w pojeździe stanowiącym własność innej osoby niż wskazana jako Właściciel w dokumencie ubezpieczenia. Wynajęte auto z zagranicznej wypożyczalni siłą rzeczy do tej definicji nie pasuje.

Dochodzą jeszcze dwie bariery. Te same OWU (§ 3 ust. 2) nie pozwalają ubezpieczyć na ich zasadach pojazdu zarejestrowanego poza Polską, a § 4 ust. 3 pkt 2 wyłącza z ochrony szkody w pojazdach wynajmowanych zarobkowo, o ile nie umówiono się inaczej. Nawet gdyby dało się obejść pierwszy warunek, zostają dwa kolejne.

Co daje polisa turystyczna

Tu jest dobra wiadomość, której klienci zwykle nie znają. Sprawdziłem trzy OWU i w każdym z nich takie rozszerzenie istnieje, choć każde TU umieściło je gdzie indziej i ustawiło inaczej.

Zwróć uwagę na konstrukcję Compensy: 750 zł dostajesz w standardzie, jeśli wybrałeś klauzulę OC w życiu prywatnym, a dopiero wyższe franszyzy wymagają dopłaty. Warta idzie odwrotną drogą i traktuje to jako odrębne świadczenie z własną sumą.

Wspólny mianownik jest ważniejszy niż różnice: wszystkie trzy TU zwracają kwotę, którą już zapłaciłeś. To nie jest ochrona zamiast CDW, tylko zwrot po fakcie. Umowę z wypożyczalnią i tak podpisujesz na własne ryzyko, a rachunek najpierw pokrywasz sam.

Czego to rozszerzenie nie obejmuje

Warta wylicza wyłączenia szczególnie konkretnie i warto je znać, bo pokrywają się z tym, co najczęściej idzie nie tak przy wynajmie. Ochrona nie zadziała między innymi przy:

• zatankowaniu niewłaściwego paliwa,
• zagubieniu, utracie lub zatrzaśnięciu kluczyka,
• uszkodzeniu wnętrza pojazdu,
• kradzieży pojazdu,
• nieprawidłowym zamocowaniu bagażnika, przyczepy lub naczepy,
• kierowaniu przez inną osobę niż ubezpieczony wskazany w umowie najmu.

Ostatni punkt jest w praktyce najgroźniejszy. Jeżeli w umowie najmu wpisany jest tylko jeden kierowca, a auto prowadzi partner lub partnerka, ochrona z polisy turystycznej odpada. Dopisanie drugiego kierowcy kosztuje w wypożyczalni kilka euro dziennie i to jest jeden z niewielu dodatków, na których naprawdę nie warto oszczędzać.

Warta wyłącza też z tego rozszerzenia motocykle, motorowery, skutery, hulajnogi i rowery elektryczne. Compensa akurat w bezpłatnym limicie 750 zł wymienia rower elektryczny, skuter, motorower i motocykl obok samochodu, ale rozszerzenie za dopłatą dotyczy już wyłącznie samochodu osobowego. Jeśli planujesz wynająć skuter na greckiej wyspie, to jest różnica, którą trzeba sprawdzić przed wyjazdem.

Od kiedy działa ochrona

W Warcie ochrona w zakresie zniesienia udziału własnego w wynajętym pojeździe rozpoczyna się nie wcześniej niż po przekroczeniu granicy Polski albo kraju stałego zamieszkania i kończy się w momencie powrotnego przekroczenia granicy. Wynajem auta w Polsce, na przykład na weekend w górach, nie jest tym objęty. To osobny problem i osobny produkt.

Co sprawdzić przy ladzie

1. Wysokość franszyzy po wykupieniu CDW. Nie „czy jest CDW”, tylko „ile zostaje na mnie”.
2. Czy franszyza jest osobna dla opon, szyb, podwozia i dachu. To najczęściej wyłączone części i CDW ich nie obejmuje.
3. Kwota blokady na karcie i termin jej zwolnienia.
4. Wszyscy kierowcy wpisani do umowy.
5. Protokół zdawczo-odbiorczy ze zdjęciami. Zrób własne, z datą, obejmując felgi, próg, dach i szybę.
6. Zasady tankowania. Opłaty za zwrot z niepełnym bakiem bywają wyższe niż samo paliwo.

Uczciwie: jeżeli jedziesz na tydzień i franszyza w umowie jest niska, dokupywanie czegokolwiek może być zwykłym marnowaniem pieniędzy. Ten rachunek robi się dopiero wtedy, gdy znasz konkretną kwotę z umowy.

Przeczytaj również

• EKUZ czy ubezpieczenie turystyczne — co naprawdę Cię ochroni
• AC czy samo OC — kiedy dopłata się opłaca