Amortyzacja części w AC: tabela, która zabiera od 15 do 65 procent

W skrócie: jeśli przy zawieraniu polisy AC nie wykupiłeś zniesienia amortyzacji, ubezpieczyciel odejmie od ceny każdej nowej części procent zależny od wieku auta. W Compensie jest to od 15% przy aucie młodszym niż rok do 65% powyżej 8 lat, w Warcie AC Standard od 0% do roku do 60% powyżej 10 lat, w ERGO 7 od 25% do trzech lat do 65% przy dziewięciu latach i więcej. Przy części wycenionej na 2000 zł różnica między skrajnymi progami to 1300 zł mniej na koncie, za tę samą naprawę i tego samego dnia.

W mojej praktyce to jest moment, w którym najwięcej klientów traci zaufanie do AC. Kosztorys się zgadza, warsztat się zgadza, a na przelewie brakuje jednej trzeciej albo połowy kwoty. Nie ma w tym żadnego błędu ani złej woli likwidatora. Jest tabela, którą podpisałeś razem z polisą i której prawie nikt nie czyta przed szkodą.

Dlaczego ubezpieczyciel w ogóle potrąca za wiek części?

Logika jest taka: w rozbitym aucie siedmioletnim siedzi siedmioletni zderzak, a po naprawie będzie siedział nowy. Gdyby ubezpieczyciel zapłacił pełną cenę nowej części, właściciel wyszedłby ze szkody z majątkiem wartym więcej niż przed zdarzeniem. Dlatego OWU wprowadzają procentowe pomniejszenie wartości części, nazywane potocznie amortyzacją. Nazwa myli, bo z księgową amortyzacją nie ma to nic wspólnego. To zwykły rabat naliczany ubezpieczycielowi, z góry opisany w tabeli.

Powiem uczciwie: sama zasada jest obronna. Problem zaczyna się tam, gdzie progi są ostre, a wiek auta liczy się w sposób, o którym klient nie ma pojęcia.

Ile dokładnie potrąca każdy z trzech ubezpieczycieli?

Poniżej zestawienie trzech tabel, które mam w dokumentach. Compensa — OWU Compensa Komunikacja, uchwała Zarządu nr 1/02/2026 z 2 lutego 2026 r., umowy zawierane od 13 lutego 2026 r., Rozdz. II § 4 ust. 4. Warta — OWU Auto Casco Standard, kod dokumentu C6205, § 15 ust. 3. ERGO Hestia — OWU ERGO 7, kod C-E7-K-01/25, § 38 ust. 2. Wiersze pokazują, ile wyniesie potrącenie dla auta w danym wieku.

Trzy rzeczy, które z tego zestawienia wynikają, a nie widać ich na pierwszy rzut oka.

Po pierwsze, progi nie są ułożone równolegle. Dla auta czteroletniego najłagodniejsze jest ERGO (30%), dla ośmioletniego — Warta (50%), dla rocznego Warta w ogóle nie potrąca, a ERGO już zabiera jedną czwartą. Nie ma więc ubezpieczyciela, który byłby „tańszy w amortyzacji" zawsze. Jest tylko ubezpieczyciel tańszy dla konkretnego rocznika.

Po drugie, tabela ERGO 7 działa w znacznie węższym zakresie niż dwie pozostałe. Z § 38 ust. 1 i 2 wynika, że w metodzie kosztorysowej ERGO wycenia części według średnich cen części alternatywnych, a po tabelę zużycia sięga dopiero wtedy, gdy zamiennik danej części nie występuje na rynku polskim. W metodzie serwisowej (§ 39) żadnego procentowego potrącenia nie ma. U Compensy i w Warcie ACS tabela jest regułą, a nie wyjątkiem.

Po trzecie, Compensa ma najostrzejszy skok na starcie. Auto, które przekroczyło rok, przeskakuje od razu z 15% na 30%, a po trzech latach na 45%.

Od którego dnia liczy się wiek auta?

To jest miejsce, w którym naprawdę robią się pieniądze, i miejsce, o którym OWU mówią bardzo cicho.

Compensa, Rozdz. II § 4 ust. 4 zdanie końcowe: okres eksploatacji liczy się od dnia pierwszej rejestracji, ale tylko wtedy, gdy rejestracja nastąpiła w roku produkcji pojazdu, do pierwszego dnia okresu obowiązywania umowy. Jeżeli data pierwszej rejestracji nie jest znana albo rejestracja nastąpiła w późniejszym roku kalendarzowym niż rok produkcji, wiek liczy się od 31 grudnia roku produkcji.

Warta, § 15 ust. 3 akapit pod tabelą: okres eksploatacji to czas od daty pierwszej rejestracji do dnia powstania szkody, a gdy data pierwszej rejestracji nie jest znana, przyjmuje się, że jest to 15 maja roku budowy pojazdu.

Te dwa zdania robią dwie różnice naraz. Pierwsza: punkt końcowy. U Compensy auto nie starzeje się w trakcie polisy — próg zamraża się na dzień startu umowy. W Warcie starzeje się do dnia stłuczki, więc szkoda z końca okresu ubezpieczenia może wpaść do wyższego progu niż szkoda z początku. Druga: punkt startowy przy nieznanej dacie rejestracji. Compensa cofa się do 31 grudnia, Warta do 15 maja — czyli Compensa dolicza autu około siedmiu i pół miesiąca „stażu" więcej. Przy aucie, które właśnie ociera się o granicę progu, tyle wystarczy, żeby zamiast 30% zapłacić 45%.

Model liczbowy, żeby to pokazać na kwotach. Zakładam część wycenioną w systemie eksperckim na 2000 zł brutto i auto, które w dniu szkody przekracza trzy lata o kilka tygodni. W Compensie wpada w próg 45% — do wypłaty zostaje 1100 zł. W Warcie ACS, przy przedziale „powyżej 3 do 5 lat", potrącenie wynosi 35%, czyli 1300 zł. Dwieście złotych różnicy na jednej części. Przy sześciu wymienianych elementach to już ponad tysiąc.

Czy to jest to samo co zamienniki w kosztorysie?

Nie i to najczęstsze nieporozumienie, jakie słyszę. To dwa niezależne cięcia, które potrafią się nałożyć.

Zamiennik dotyczy jakości i pochodzenia części: czy do wyceny idzie element od producenta auta, czy tańszy odpowiednik z rynku wtórnego. O tym, kiedy możesz się na zamiennik nie zgodzić, piszę osobno w tekście o zamiennikach zamiast oryginałów w kosztorysie AC. Amortyzacja dotyczy wieku pojazdu i działa na cenę już ustaloną — obojętne, czy to cena oryginału, czy zamiennika. Można więc dostać wycenę opartą o tańszy zamiennik i od tej tańszej kwoty jeszcze zapłacić 55% potrącenia.

Mechanika jest tu bliźniaczo podobna do tej, którą rodzice poznają przy polisach dziecięcych: tam też o kwocie przesądza tabela dołączona do umowy, a nie rachunek z leczenia. Jeśli chcesz zobaczyć, jak czyta się taki dokument punkt po punkcie, dobrym ćwiczeniem jest poradnik jak czytać tabelę uszczerbkową w NNW — zasada jest ta sama, zmienia się tylko przedmiot.

Czego amortyzacja nie dotyczy?

Wszystkie trzy OWU wyjmują spod tabeli elementy, które zużywają się z użytkowania, i każą liczyć ich zużycie indywidualnie — ogumienie, akumulator, elementy cierne układu hamulcowego i układ wydechowy. U Compensy mówi o tym Rozdz. II § 4 ust. 7, w ERGO 7 § 41 ust. 2, w Warcie § 15 ust. 6 lit. a. Warta dodaje w § 15 ust. 6 lit. b coś, czego nie znalazłem u pozostałych: przy pasach bezpieczeństwa, napinaczach, poduszkach powietrznych i sterownikach do nich nie uwzględnia się procentowego pomniejszenia w ogóle.

Druga furtka jest wspólna dla wszystkich trzech i warto ją znać: jeśli udokumentujesz rachunkiem, że dana część była wymieniana w trakcie eksploatacji auta, zużycie liczy się dla niej odrębnie, według jej własnego wieku. Podstawy: Compensa Rozdz. II § 4 ust. 5, ERGO 7 § 38 ust. 3, Warta § 15 ust. 8. Faktura za wymianę przedniego błotnika sprzed roku w ośmioletnim aucie potrafi być warta kilkaset złotych — pod warunkiem że ją masz.

Jak zdjąć amortyzację z polisy?

Compensa, Rozdz. II § 4 ust. 6: opcję „Brak amortyzacji części zamiennych" można wykupić tylko w wariantach serwisowym i Warsztat partnerski, i działa ona pod warunkiem, że ubezpieczony udokumentuje naprawę. W wariancie kosztorysowym nie da się jej kupić w ogóle.

Warta, § 8 ust. 3 pkt 1: zniesienie procentowego pomniejszenia wartości części jest możliwe wyłącznie przy zawarciu umowy i za dodatkową składkę. To zdanie czytam klientom na głos, bo oznacza dokładnie tyle: po szkodzie, w trakcie roku, przy wznowieniu z automatu — już nie. Jeden moment w roku, jedna decyzja.

Przeczytaj również

• Zaniżone odszkodowanie z OC/AC — jak uzyskać dopłatę
• AC czy samo OC — kiedy dopłata się opłaca