OC w podrozy - stlukles cos w hotelu albo zalales pokoj

W skrócie: jeśli za granicą stłuczesz coś w hotelu, zalejesz pokój albo Twoje dziecko zniszczy cudzą rzecz, płaci ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym — o ile masz je w polisie turystycznej i o ile szkoda nie wpadła w jedno z wyłączeń. To odrębne ubezpieczenie od kosztów leczenia i od ubezpieczenia bagażu: OC nie naprawia Twoich rzeczy, tylko pokrywa szkody, które wyrządziłeś osobie trzeciej. Suma gwarancyjna, zakres i to, czy w ogóle objęte jest mienie wynajęte i hotelowe, różnią się między towarzystwami — i akurat mienie, z którego korzystasz, bywa wyłączone albo obwarowane progiem. Poniżej pokazuję trzy różne OWU obok siebie, bo dają trzy różne odpowiedzi.

Czym OC w podróży różni się od reszty polisy

To jest nieporozumienie numer jeden, więc rozbroję je na początku. W jednej polisie turystycznej siedzą zwykle trzy osobne ubezpieczenia, które płacą za zupełnie różne rzeczy:

• Koszty leczenia (KL) — płacą za Twoje leczenie, gdy zachorujesz lub ulegniesz wypadkowi.
• Bagaż — płaci za utratę lub zniszczenie Twoich rzeczy.
• Odpowiedzialność cywilna (OC) — płaci za szkodę, którą Ty wyrządziłeś komuś innemu.

Jeśli więc rozbijesz w hotelu telewizor, nie zapłaci za to ani KL, ani bagaż. Zapłaci OC, bo to szkoda w cudzym mieniu. Podstawą prawną odpowiedzialności jest tu art. 415 Kodeksu cywilnego — kto z winy swojej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia. Ciężar udowodnienia szkody i winy spoczywa na poszkodowanym, zgodnie z art. 6 KC. Ubezpieczenie OC przejmuje ten obowiązek naprawienia szkody za Ciebie, do wysokości sumy gwarancyjnej. Compensa wprost cytuje ten mechanizm w Klauzuli nr 3, tłumacząc, że chodzi o odpowiedzialność deliktową za zawinione działanie lub zaniechanie.

Ile wynosi suma i gdzie działa

Pierwsza rzecz, którą warto podkreślić: OC w podróży działa za granicą, a nie w Polsce. Warta zapisuje to najdobitniej, wyłączając w § 14 ust. 1 pkt 10 szkody wyrządzone „w RP i kraju stałego zamieszkania Ubezpieczonego". Ma to sens, bo od szkód w kraju jest zwykłe OC w życiu prywatnym dołączane do ubezpieczenia mieszkania, a nie polisa turystyczna.

Druga: przy sumie gwarancyjnej OC nie ma co liczyć grosza. Zniszczony sprzęt hotelowy to jedno, ale gdy zalejesz kilka pięter poniżej albo spowodujesz szkodę na osobie, rachunki idą w dziesiątki tysięcy. Wariant z sumą 200 000 zł jest tu rozsądnym minimum, a nie przesadą.

Największa pułapka: mienie, z którego korzystałeś

Tu dochodzimy do sedna pytania „zalałem pokój hotelowy". Klasyczne wyłączenie w OC to szkody w mieniu, które ubezpieczony wynajmował, użytkował albo miał w pieczy. Logika jest taka, że OC chroni przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim, a nie przed odpowiedzialnością za rzeczy, które sam wziąłeś w używanie. I tu trzy towarzystwa rozjeżdżają się najmocniej.

Praktyczny wniosek: to samo zdarzenie — rozbity w hotelu telewizor za równowartość 150 EUR — u Warty i ERGO Hestii jest objęte, u Compensy wpada pod próg 200 EUR i zapłacisz z własnej kieszeni. Nie ma jednej „rynkowej" odpowiedzi. Jest odpowiedź konkretnego OWU.

Zalanie pokoju poniżej to zresztą wdzięczny przykład, bo Compensa w Klauzuli nr 3 § 1 ust. 7 pkt 2 obejmuje szkody w mieniu osób trzecich spowodowane zalaniem niezależnie od uznania winy ubezpieczonego. To korzystny zapis: przy zalaniu nie musisz udowadniać, że zawiniłeś.

Dzieci, sprzęt pływający i pojazdy

Trzy wątki, o które pytają najczęściej.

Dzieci. ERGO Hestia obejmuje niepełnoletnie dzieci ubezpieczonego wprost (§ 11 ust. 3), Compensa również, bo OC obejmuje osoby, za które ubezpieczony odpowiada — i sama cytuje w Klauzuli nr 3 art. 426 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którym małoletni poniżej 13 lat nie odpowiada za wyrządzoną szkodę. Odpowiada za nią opiekun, jeśli nie sprawował nadzoru prawidłowo. To ważne: gdy pięciolatek stłucze coś w sklepie, roszczenie idzie do Ciebie jako rodzica, i to Twoje OC ma je pokryć.

Sprzęt pływający i pojazdy. Tu wszystkie trzy OWU wyłączają szkody z użytkowania pojazdów mechanicznych, statków powietrznych i jednostek pływających — z wyjątkami dla drobnego sprzętu napędzanego siłą mięśni. Warta w § 14 ust. 1 pkt 1 dopuszcza łodzie wiosłowe, kajaki, rowery wodne, pontony i deski surfingowe. ERGO Hestia w § 12 nie stosuje wyłączenia do kajaków, rowerów wodnych, łodzi wiosłowych i desek surfingowych oraz do dronów do 5 kg. Skuter wodny z silnikiem to już nie jest „drobny sprzęt" i szkody z niego OC nie pokryje w żadnym z tych trzech.

Osoby towarzyszące. Sprawdziłem to osobno, bo pytanie wraca. Compensa obejmuje osoby, za które ubezpieczony odpowiada zgodnie z prawem, ale wyłącza szkody wyrządzone osobom bliskim ubezpieczonego (Klauzula nr 3 § 2 ust. 1 pkt 3). ERGO Hestia w § 12 również wyłącza szkody wyrządzone osobom bliskim. Znaczy to, że jeśli zalejesz pokój współtowarzysza podróży będącego osobą bliską, OC tego nie pokryje — ochrona działa wobec osób trzecich, nie wewnątrz grupy.

Franszyza i to, czego OC nie zrobi

Warto powiedzieć uczciwie, gdzie OC się kończy. Nie pokrywa kar, grzywien ani mandatów — Warta wyłącza je w § 14 ust. 2 pkt 1, ERGO Hestia w § 12 ust. 3, Compensa w § 2 ust. 1 pkt 9. Nie pokrywa czystych strat finansowych, czyli szkód, które nie są ani szkodą na osobie, ani szkodą w mieniu. Compensa ilustruje to przykładem: jeśli z powodu wywołanego przez Ciebie pożaru inny gość hotelowy nie zdąży na konferencję, jego strata finansowa nie jest objęta, choć zniszczenia od pożaru już tak. Nie zastępuje też ubezpieczenia sprzętu ani kosztów leczenia — OC to trzecia, odrębna noga polisy.

Punktem wyjścia przy doborze zakresu jest ubezpieczenie turystyczne, gdzie OC w życiu prywatnym dokłada się do kosztów leczenia i bagażu w ramach jednej umowy.

Przeczytaj również

• OC w życiu prywatnym — kto zapłaci
• Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci