Ciaza a ubezpieczenie turystyczne - do ktorego tygodnia dziala
Wszystkie trzy porownane OWU stawiaja granice na 32. tygodniu ciazy, ale kazde formuluje ja inaczej, a Compensa dodatkowo wylacza opieke nad noworodkiem. Sprawdzam, czym roznia sie Warta, ERGO Hestia i Compensa.
Spis treści
W skrócie: graniczną datą jest 32. tydzień ciąży i wyznaczają ją wszystkie trzy porównane przeze mnie dokumenty, tyle że każdy formułuje to inaczej. Warta Travel (OWU C0517) wyłącza koszty porodu oraz leczenia i opieki nad matką lub dzieckiem, jeśli poród nastąpił powyżej 32 tygodnia ciąży. ERGO Hestia (ERGO Podróż, PAT/OW044/2504) zapłaci tylko wtedy, gdy poród nastąpił przed 32 tygodniem. Compensa Podróż (19031 OTST) wyłącza poród po 32. tygodniu, a niezależnie od tygodnia wyłącza też cały połóg i opiekę nad matką i dzieckiem po porodzie. Sama ciąża nie jest natomiast wyłączona: nagłe powikłanie przed tą granicą jest zwykłym zdarzeniem z kosztów leczenia.
To jedno z tych pytań, przy których odpowiedź „to zależy od ubezpieczyciela" nie jest wykrętem, tylko faktem. Poniżej pokazuję dokładnie, co trzy różne towarzystwa napisały u siebie w OWU, bo różnice są wąskie, ale kosztowne.
Dlaczego akurat 32. tydzień
Granica nie bierze się z prawa ubezpieczeniowego, tylko z ryzyka. Poród przed 32. tygodniem to poród przedwczesny, którego nikt nie planuje i który mieści się w definicji zdarzenia nagłego. Poród po 32. tygodniu jest już zdarzeniem przewidywalnym, a ubezpieczenie turystyczne nie jest polisą, z której finansuje się rzeczy przewidywalne.
Warto zauważyć, jak ubezpieczyciele definiują zdarzenie, które w ogóle uruchamia koszty leczenia. Warta w § 3 pkt 7 OWU C0517 mówi o „stanie chorobowym zagrażającym życiu lub zdrowiu Ubezpieczonego, wymagającym natychmiastowej pomocy lekarskiej, w związku z którym nastąpiła konieczność poddania się leczeniu przed zakończeniem podróży". ERGO Hestia w słowniku definiuje nagłe zachorowanie niemal identycznie. Krwotok, stan przedrzucawkowy, odklejenie łożyska czy zagrażający poród przedwczesny wpisują się w tę definicję bez żadnych sztuczek interpretacyjnych.
Co dokładnie mówią trzy OWU
| Element | Warta Travel (C0517) | ERGO Podróż (PAT/OW044/2504) | Compensa Podróż (19031 OTST) |
|---|---|---|---|
| Miejsce zapisu | § 12 ust. 1 pkt 4 (wyłączenia szczegółowe) | § 8 ust. 1 pkt 5 | Klauzula nr 1, § 2 ust. 1 pkt 6 |
| Brzmienie | wyłączone koszty „porodu oraz związanego z nim leczenia lub opieki nad matką lub dzieckiem, jeśli nastąpił powyżej 32 tygodnia ciąży" | nie obejmuje szkód powstałych w wyniku „porodu, chyba że nastąpił przed 32 tygodniem ciąży" | wyłączone koszty „związane z porodem, który nastąpił po 32. tygodniu ciąży" |
| Sam 32. tydzień | poród „powyżej 32 tygodnia" jest poza ochroną, czyli 32. tydzień mieści się jeszcze w zakresie | ochrona tylko „przed 32 tygodniem" — 32. tydzień już jest poza | poród „po 32. tygodniu" wyłączony, 32. tydzień mieści się w zakresie |
| Opieka nad noworodkiem | objęta, o ile poród mieścił się w granicy | brak osobnego zapisu; wyłączony jest poród, nie następstwa | wyłączona zawsze, „niezależnie w którym tygodniu ciąży poród nastąpił" |
| Połóg | brak osobnego zapisu | brak osobnego zapisu | wyłączony zawsze |
| Osobna definicja „ciąży powikłanej" | brak | brak | brak |
Trzy rzeczy, które z tej tabeli wynikają wprost.
Po pierwsze, różnica jednego tygodnia jest realna. Przy Warcie i Compensie poród w 32. tygodniu mieści się jeszcze w ochronie, przy ERGO Hestii — już nie, bo tam ochrona kończy się „przed 32 tygodniem". Nikt tego nie napisał złośliwie, po prostu redakcje wyłączeń powstawały niezależnie.
Po drugie, Compensa jako jedyna z trzech odcina koszty połogu i opieki nad matką i dzieckiem po porodzie zawsze. Jeśli więc do porodu doszłoby w 29. tygodniu za granicą, Compensa pokryje koszty samego porodu, ale nie pokryje kosztów dalszej opieki nad wcześniakiem. To jest największa różnica między tymi dokumentami i zarazem największy potencjalny rachunek, bo intensywna terapia noworodkowa jest droższa niż sam poród.
Po trzecie, żaden z tych trzech dokumentów nie zna pojęcia „ciąża powikłana". Sprawdziłem to wprost w treści wszystkich trzech OWU. Zapisy operują pojęciem porodu i tygodnia ciąży, a powikłania niebędące porodem wchodzą do ochrony przez ogólną definicję nagłego zachorowania. Jeżeli agent mówi Ci, że „powikłania ciąży są w wariancie rozszerzonym", poproś o numer paragrafu.
Potrzebujesz dopasowanej oferty?
Nasi agenci przygotują dla Ciebie trzy najlepsze propozycje ubezpieczenia.
Wolisz porozmawiać? 71 307 00 04
A jeśli lekarz odradzał wyjazd?
To zapis, który w praktyce przesądza więcej niż tydzień ciąży, a prawie nikt go nie czyta. Tu trzy towarzystwa różnią się już nie o tydzień, tylko o konstrukcję prawną.
| TU | Zapis | Co to znaczy w praktyce |
|---|---|---|
| Warta (C0517, § 12 ust. 1 pkt 1) | brak odpowiedzialności za koszty powstałe w wyniku „istnienia przeciwwskazań lekarskich do odbycia podróży ze względów zdrowotnych" | najostrzejszy: liczy się sam fakt istnienia przeciwwskazań |
| Compensa (19031 OTST, Klauzula nr 1 § 2 ust. 2) | brak odpowiedzialności, jeżeli przeciwwskazania „miało to wpływ na zachorowanie lub nieszczęśliwy wypadek, chyba że Ubezpieczony nie wiedział o takich przeciwwskazaniach" | najłagodniejszy: potrzebny jest związek przyczynowy, a niewiedza chroni klienta |
| ERGO Hestia (PAT/OW044/2504, § 8 ust. 2 pkt 1) | brak odpowiedzialności, gdy istniały przeciwwskazania medyczne albo konieczność zabiegu lub leczenia szpitalnego, „o czym Ubezpieczony został poinformowany przez lekarza" | pośredni: liczy się to, co lekarz Ci powiedział |
Praktyczny wniosek jest prosty: zaświadczenie od lekarza prowadzącego, że nie ma przeciwwskazań do podróży, warto mieć na papierze i zabrać ze sobą. Kosztuje kilkadziesiąt złotych, a jest jedynym dokumentem, który przy sporze stoi po Twojej stronie.
Dodam jeszcze dwa zapisy ERGO Hestii z tego samego paragrafu (§ 8 ust. 2 pkt 2 i 3): wyłączone jest leczenie, „które było celem podróży", oraz leczenie „rozpoczęte przed podróżą". Warta ma odpowiednik w § 12 ust. 1 pkt 3, gdzie wyłącza leczenie planowe. Wyjazd „na poród" do kliniki za granicą nie jest więc materiałem na ubezpieczenie turystyczne w żadnym z tych trzech wariantów.
Co realnie daje EKUZ, a czego nie da
Warto powiedzieć uczciwie: w krajach Unii Europejskiej Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego działa i przy ciąży bywa wystarczająca w najprostszych sytuacjach. EKUZ daje dostęp do świadczeń niezbędnych w publicznym systemie kraju pobytu, na takich samych zasadach jak dla miejscowych. Jeśli w danym kraju obowiązuje współpłacenie, zapłacisz je tak jak obywatel tego państwa.
EKUZ nie da natomiast trzech rzeczy, które w tej konkretnej sytuacji ważą najwięcej: leczenia w placówce prywatnej (a poza dużymi miastami to często jedyny szpital w promieniu godziny drogi), transportu medycznego do Polski oraz jakiegokolwiek pokrycia kosztów poza Unią. Kombinacja EKUZ plus polisa jest tu rozsądniejsza niż wybór jednego z dwóch — rozpisałem to szczegółowo w tekście EKUZ czy ubezpieczenie turystyczne.
Jaka suma kosztów leczenia ma sens
Nie podam jednej kwoty rachunku za poród przedwczesny za granicą, bo nie ma czegoś takiego jak cennik: różnica między szpitalem w Chorwacji a kliniką w Szwajcarii to rząd wielkości. Podam za to punkt odniesienia, którego używam przy doborze sumy.
Standardem, który polecam przy wyjeździe do Europy, jest minimum 20 000 EUR, a bezpieczniej 30 000 EUR kosztów leczenia. Poza Europą sensowna suma zaczyna się od 60 000 EUR, a przy wyjazdach do USA, Kanady i Australii jedynym rozsądnym rozwiązaniem jest polisa bez limitu kosztów leczenia. Punktem wyjścia jest ubezpieczenie turystyczne, które przy takich sumach zaczyna się od 2,57 zł za dzień. W ciąży wybierałbym górny koniec tego przedziału z jednego powodu: przy zdarzeniu położniczym rośnie prawdopodobieństwo hospitalizacji i transportu, a nie pojedynczej wizyty.
Zwróć uwagę również na zakres terytorialny. Compensa w karcie produktu 19031 OTST rozróżnia wariant obowiązujący na całym świecie i wariant z wyłączeniem USA, Kanady, Japonii i Australii. ERGO Hestia w polisach rocznych daje w wariantach I i II świat bez USA, Kanady, Chin i Japonii, a pełny świat dopiero w wariancie III. To nie są detale, jeśli lecisz dalej niż do Europy.
Okiem eksperta
W mojej praktyce najczęstszy błąd to przekonanie, że skoro polisa „obejmuje ciążę", to obejmuje ją całą. Obejmuje nagłe zdarzenie, a nie zaplanowany proces. Jeśli mam doradzić jedną rzecz kobiecie w drugim trymestrze, która pyta o wyjazd, to: zabierz zaświadczenie od lekarza prowadzącego, wybierz wyższą sumę kosztów leczenia i sprawdź w OWU nie tydzień, tylko zapis o opiece nad dzieckiem po porodzie — bo to tam kryje się największa różnica między produktami.
Druga rzecz, o której mówię przy tej okazji, dotyczy tego, co dzieje się po powrocie. Polisa turystyczna kończy się z chwilą przekroczenia granicy i nie zabezpiecza dziecka na kolejne lata. Rodzice, którzy przeszli przez komplikację za granicą, zwykle wracają z bardzo konkretnym pytaniem o ochronę na co dzień, a wtedy naturalnym krokiem jest sprawdzenie ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków dla dziecka, które działa całodobowo i niezależnie od tego, gdzie rodzina akurat jest. To zupełnie inny produkt niż polisa turystyczna i dobrze się z nią uzupełnia.
Przeczytaj również
Najczęstsze pytania
Do ktorego tygodnia ciazy dziala ubezpieczenie turystyczne?
Czy polisa pokryje opieke nad wczesniakiem urodzonym za granica?
Czy zwykla ciaza jest wylaczona z ubezpieczenia turystycznego?
Co daje EKUZ przy ciazy w Unii Europejskiej?
Czy potrzebne jest zaswiadczenie od lekarza o braku przeciwwskazan?
Potrzebujesz dopasowanej oferty?
Nasi agenci przygotują dla Ciebie trzy najlepsze propozycje ubezpieczenia.
Wolisz porozmawiać? 71 307 00 04
