Suma AC topnieje po każdej szkodzie, a z nią cała polisa

W skrócie: w standardowym AC każda wypłata zmniejsza sumę ubezpieczenia, a gdy suma się wyczerpie, polisa przestaje istnieć. W ERGO 7 sumę konsumują nie tylko odszkodowania, ale też równowartość kosztów usług zrealizowanych przez ubezpieczyciela (§ 24 ust. 3), a po wyczerpaniu umowa rozwiązuje się z tym dniem dla każdego rodzaju ubezpieczenia poza OC. W Warcie ACS niezapłacone raty składki stają się wtedy natychmiast wymagalne (§ 6 ust. 7). W Compensie umowa AC kończy się przy wypłacie za szkodę całkowitą (Rozdz. II § 1 ust. 11). Przed tym chronią dwie rzeczy: opcja nieredukcyjnej sumy albo wariant, w którym konsumpcji nie ma w ogóle.

Co właściwie znika po wypłacie?

Suma ubezpieczenia w AC pełni dwie funkcje naraz. Jest górnym limitem odpowiedzialności za jedno zdarzenie i jednocześnie wspólnym budżetem na cały rok polisy. Kiedy ubezpieczyciel wypłaca 12 000 zł za zderzenie, ten budżet chudnie o 12 000 zł. Następna szkoda liczy się już z mniejszej puli.

Dla większości kierowców to teoria, bo jedna szkoda w roku nie wyczerpie sumy odpowiadającej wartości auta. Problem zaczyna się przy dwóch poważnych zdarzeniach w jednym okresie, przy starszym aucie z niską sumą albo wtedy, gdy sumę konsumuje coś, czego kierowca nie uważa za odszkodowanie.

Jak to rozwiązują trzy OWU?

Dlaczego akurat ERGO budzi najwięcej pytań?

Bo § 24 ust. 3 jest jedynym zapisem w tej trójce, który obok wypłaconego odszkodowania wymienia równowartość kosztów usług zrealizowanych przez ERGO Hestię. Zapis nie wylicza, o jakie usługi chodzi, ale wyjątek w nawiasie — „nie dotyczy Ubezpieczenia Autocasco w Wariancie III" — pokazuje, że reguła dotyczy także autocasco. Przy Wariancie I i II warto więc zapytać wprost przy zawieraniu umowy, które świadczenia obciążą sumę.

Dla porównania, Warta rozdziela to czysto: w ubezpieczeniu MOJE AUTO (C8372) koszt każdego zrealizowanego świadczenia assistance pomniejsza sumę ubezpieczenia Assistance, a nie sumę AC (§ 12 ust. 2 części assistance). ERGO też ma osobne sumy dla Car Assistance, Szyb czy Bagażu, wypisane w tabeli w § 25 — tyle że reguła konsumpcji z § 24 ust. 3 jest sformułowana ogólnie.

Mechanizm „usługa zjada budżet" nie jest zresztą specyfiką motoryzacji. W polisach dziecięcych działa to podobnie i równie łatwo o zaskoczenie, co opisałem w tekście o tym, jak korzystać z assistance w polisie dziecka.

Drobna niespójność w ERGO, którą warto znać

Klauzula Stała Suma Ubezpieczenia opisana w § 5 mówi, że po jej wykupieniu „nie stosuje się zapisów § 24 ust. 1". Tyle że § 24 ust. 1 to przepis o tym, kto podaje sumę i że stanowi ona górną granicę odpowiedzialności. Przepisem, który nakazuje pomniejszać sumę o wypłaty, jest § 24 ust. 3. Sama klauzula wyjaśnia zresztą swój skutek w następnym zdaniu: ubezpieczyciel „nie pomniejszy sumy ubezpieczenia o wysokość wypłaconego odszkodowania". Intencja jest więc czytelna, ale przy sporze warto cytować oba ustępy i powoływać się na opis skutku, a nie na sam odsyłacz.

To nie jest czepialstwo. Numer paragrafu w piśmie do ubezpieczyciela decyduje o tym, czy rozmawiamy o tym samym zapisie, czy mijamy się o jeden ustęp.

Jak to wygląda w liczbach?

Anonimowy schemat, założenia podaję wprost. Auto z sumą ubezpieczenia 60 000 zł, polisa standardowa z konsumpcją sumy. W marcu wypłata 21 000 zł za uszkodzenie przodu. W lipcu kradzież.

Po marcowej wypłacie suma spada do 39 000 zł. Jeśli wartość auta w lipcu wynosi 55 000 zł, odszkodowanie za kradzież i tak nie przekroczy pozostałej sumy, czyli 39 000 zł. Brakujące 16 000 zł to nie jest spór o wycenę ani o części. To po prostu budżet, który został zużyty wiosną.

Przy polisie z nieredukcyjną sumą albo w Warcie ACK ta sama szkoda rozliczyłaby się z pełnych 60 000 zł. W ERGO przy Wariancie I i II dochodzi jeszcze jedno: po wyczerpaniu sumy umowa rozwiązuje się, więc od lipca auto jest bez AC, a nowa polisa to nowa ocena ryzyka i nowa składka.

Jedna rzecz, o której się zapomina: Compensa pozwala podwyższyć sumę do pierwotnej wysokości po naprawie (Rozdz. II § 2 ust. 4 zd. 2), a ERGO uzupełnić ją do wartości nieuszkodzonego pojazdu po przedstawieniu auta do oględzin i opłaceniu dodatkowej składki (§ 26 ust. 6). To najtańszy sposób, żeby po pierwszej poważnej szkodzie nie dojeżdżać roku na resztce ochrony. Trzeba tylko o to poprosić, bo nikt tego nie zrobi automatycznie.

A co z OC?

Tu dobra wiadomość. OC posiadacza pojazdu nie działa na tej zasadzie. Minimalne sumy gwarancyjne wynikają z art. 36 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i wynoszą 29 876 400 zł przy szkodach na osobie oraz 6 021 600 zł w mieniu, na jedno zdarzenie bez względu na liczbę poszkodowanych. ERGO wyłącza OC z reguły rozwiązania umowy po wyczerpaniu sumy wprost w § 24 ust. 3. Ten tekst dotyczy wyłącznie dobrowolnego AC i ubezpieczeń dodatkowych.

Co sprawdzić przed podpisaniem polisy?

1. Czy w OWU jest zdanie, że suma maleje po wypłacie, i czy wymienia obok odszkodowań także koszty usług.
2. Czy po wyczerpaniu sumy umowa się rozwiązuje, czy tylko kończy się ochrona do końca okresu.
3. Czy wariant, który kupujesz, w ogóle dopuszcza wykupienie nieredukcyjnej sumy — w ERGO klauzula Stałej Sumy jest tylko w Wariancie III.
4. Czy po szkodzie częściowej możesz uzupełnić sumę i na jakich warunkach.
5. Czy przy rozwiązaniu umowy pozostałe raty składki stają się wymagalne. W Warcie ACS tak mówi § 6 ust. 7.

Nazwy klauzul rozróżniających stałą i nieredukcyjną sumę rozbierałem w osobnym tekście o trzech klauzulach sumy w AC — warto przeczytać go przed rozmową o wariancie.

Przeczytaj również

• Zaniżone odszkodowanie z OC/AC, jak uzyskać dopłatę
• AC czy samo OC, kiedy dopłata się opłaca