Kieliszek na wakacjach a koszty leczenia - co mówi OWU

W skrócie: nie ma jednego progu promili, po którym polisa turystyczna przestaje działać, bo w ubezpieczeniach turystycznych nie ma ustawowego progu w ogóle. Sprawdziłem trzy OWU i wyszły trzy różne odpowiedzi. Warta Travel (C0517) w ogólnych wyłączeniach § 11 nie wymienia alkoholu ani razu. ERGO Podróż (PAT/OW044/2504) w generalnych wyłączeniach § 20 również nie ma klauzuli alkoholowej. Tylko Compensa Podróż (uchwała 2/03/2026) definiuje progi liczbowe, i to dwa, ale stosuje je wyłącznie w konkretnych sytuacjach. Liczba, która krąży po internecie, czyli 0,2 promila, pochodzi z ogólnych warunków ubezpieczeń na życie, a nie turystycznych.

To jeden z tych tematów, w których powtarzana potocznie zasada jest bardziej surowa niż rzeczywiste zapisy. I to nie znaczy, że można pić bez konsekwencji. Znaczy, że konsekwencje są w innym miejscu, niż większość osób szuka.

Co dokładnie mówią trzy OWU

Compensa przelicza to również na wydychane powietrze: stan po użyciu to od 0,1 do 0,25 mg alkoholu w 1 dm³, nietrzeźwość powyżej 0,25 mg.

Skąd wzięło się słynne „0,2 promila"

Z ubezpieczeń na życie. W OWU produktów życiowych spotyka się zapis, który wyłącza odpowiedzialność, gdy zawartość alkoholu we krwi wynosi od 0,2 promila albo 0,1 mg w dm³ wydychanego powietrza. To jest liczba realna, tylko z innego produktu. Ktoś ją kiedyś przeniósł do poradnika o wakacjach i żyje własnym życiem.

W polisie turystycznej pytanie brzmi zupełnie inaczej. Nie „ile miałem", tylko: czy w moim OWU jest w ogóle klauzula alkoholowa, w którym ubezpieczeniu obowiązuje i czy wymaga związku przyczynowego.

Kiedy alkohol naprawdę kosztuje wypłatę

Wszystkie trzy dokumenty zgadzają się co do jednego obszaru: prowadzenia pojazdów.

• Compensa, § 4 ust. 3 pkt 3: nie odpowiada za szkody, do których dochodzi, gdy ubezpieczony prowadził pojazd lub obsługiwał maszyny będąc po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości, bez wymaganych uprawnień albo niezgodnie z przepisami.
• Warta, § 17 ust. 1 pkt 6: przy zniesieniu udziału własnego w wynajętym pojeździe nie odpowiada za szkody powstałe wskutek kierowania w stanie po użyciu alkoholu, chyba że nie miało to wpływu na powstanie szkody.
• ERGO Hestia, § 8 ust. 1 pkt 2: wyłącza koszty leczenia powstałe w wyniku prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień, o ile miało to wpływ na powstanie szkody.

Drugi obszar to sport. Compensa w klauzuli nr 1, § 2 ust. 1 pkt 3, wyłącza koszty powstałe podczas uprawiania sportów ekstremalnych lub wyczynowych po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości, o ile przyczyną zdarzenia był fakt bycia w tym stanie. Zapis jest wąski dwukrotnie: dotyczy tylko sportów spoza zakresu amatorskiego i tylko wtedy, gdy alkohol był przyczyną.

Wniosek praktyczny jest niewygodny, ale prosty: dwa kieliszki wina przy kolacji i zawał w nocy to zupełnie inna sytuacja niż dwa kieliszki wina i zjazd na nartach albo jazda skuterem.

Związek przyczynowy, czyli najważniejsze dwa słowa

Zwróć uwagę, jak często w cytowanych zapisach pojawia się warunek wpływu na szkodę. To nie jest ozdobnik. Wyłączenie skonstruowane w ten sposób oznacza, że sam fakt spożycia alkoholu nie wystarczy, żeby odmówić wypłaty. Ubezpieczyciel musi pokazać, że stan po użyciu doprowadził do zdarzenia.

Praktyczna różnica wygląda tak. Jeżeli po lampce wina przewróciłeś się na mokrej posadzce hotelowej łazienki, obrona jest realna. Jeżeli po tej samej lampce wjechałeś skuterem w falochron, obrona jest teoretyczna.

Uwaga na produkt, w którym tego warunku nie ma. Compensa w § 4 ust. 3 pkt 3 nie dopisała klauzuli „chyba że nie miało to wpływu" przy prowadzeniu pojazdu. Warta i ERGO Hestia dopisały. To jest realna różnica między dokumentami, którą widać dopiero po ich zestawieniu.

Kto to udowodni

Ciężar wykazania okoliczności wyłączającej odpowiedzialność spoczywa na ubezpieczycielu, bo to on wywodzi z niej skutek prawny. W praktyce jednak sprawa rozstrzyga się dużo wcześniej i w innym miejscu: w dokumentacji medycznej sporządzonej za granicą.

Zagraniczna izba przyjęć rutynowo bada poziom alkoholu przy urazach. Wynik trafia do karty, a karta trafia do ubezpieczyciela, bo wszystkie trzy OWU nakładają na poszkodowanego obowiązek dostarczenia pełnej dokumentacji z leczenia. Warta w § 20 ust. 1 pkt 2 wymaga uzyskania dokumentacji z rozpoznaniem, Compensa w § 12 ust. 1 pkt 2 wymaga kompletu dokumentów, ERGO Hestia zastrzega sobie prawo do zapytania placówki o informacje.

Nie ma więc scenariusza, w którym „nikt się nie dowie". Jest scenariusz, w którym wpis w karcie istnieje, ale nie ma związku ze zdarzeniem, i wtedy warto się spierać zamiast rezygnować po pierwszej odmowie.

Rażące niedbalstwo, czyli tylne drzwi

Nawet jeśli w OWU nie ma słowa „alkohol", zostaje wyłączenie za rażące niedbalstwo. Warta ma je w § 11 ust. 1 pkt 1, ERGO Hestia w § 20 ust. 1 pkt 2. I tutaj pojawia się zapis, który warto znać, bo działa na Twoją korzyść: ERGO Hestia w § 20 ust. 2 wskazuje, że wyłączenia za działanie umyślne i rażące niedbalstwo nie dotyczą ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenia Pomoc Medyczna i Koszty Leczenia oraz Podróż Assistance. Innymi słowy: w tym akurat produkcie zarzut nadmiernego zaufania do własnych możliwości nie zamyka drogi do leczenia i transportu.

Warta konstruuje to inaczej. Wyłącza rażące niedbalstwo, chyba że wypłata odpowiada względom słuszności, z wyłączeniem ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków.

A odpowiedzialność wobec innych

Osobna sprawa, o której mało kto myśli: alkohol i OC w życiu prywatnym. Jeśli po drinku przewrócisz kogoś na stoku albo zniszczysz wyposażenie apartamentu, poszkodowany będzie chciał pieniędzy od Ciebie, nie od Twojego ubezpieczyciela. Compensa w klauzuli nr 3 obejmuje szkody wyrządzone nieumyślnie i z rażącego niedbalstwa, co jest zakresem szerokim. Warta w § 14 wylicza wyłączenia OC, wśród nich udział w bójkach i zakłóceniach porządku publicznego, czyli dokładnie te sytuacje, które kończą wieczór.

Dostałeś odmowę, co dalej

Odmowa powołująca się na alkohol nie kończy sprawy i warto to wiedzieć, zanim odłożysz papiery do szuflady.

1. Sprawdź podstawę prawną w decyzji. Warta w § 27 ust. 4 zobowiązuje się podać okoliczności, podstawę prawną i pouczenie o drodze sądowej. Compensa w § 13 ust. 5 zapowiada pisemne wskazanie przyczyny odmowy. Jeżeli w decyzji jest sam ogólnik, to pierwszy argument w Twojej reklamacji.
2. Zobacz, czy ten zapis w ogóle dotyczy Twojego ubezpieczenia. Wyłączenie z części o wynajętym pojeździe nie może uzasadniać odmowy w kosztach leczenia.
3. Zapytaj o związek przyczynowy. Poproś na piśmie o wskazanie, w jaki sposób stan po użyciu alkoholu doprowadził do zdarzenia. To pytanie zaskakująco często kończy spór.
4. Złóż reklamację. Compensa udziela odpowiedzi bez zbędnej zwłoki, nie później niż w terminie 30 dni, a w sprawach szczególnie skomplikowanych do 60 dni, o czym musi Cię uprzedzić.
5. Skorzystaj z Rzecznika Finansowego. Compensa wskazuje tę drogę wprost w § 1 ust. 7 i 8 postanowień końcowych, a udział zakładu ubezpieczeń w postępowaniu przed Rzecznikiem jest obowiązkowy.

Warto też pamiętać o terminach po stronie ubezpieczyciela. Warta w § 27 ust. 1 i 2 wypłaca w ciągu 30 dni od zawiadomienia, a gdy wyjaśnienie okoliczności jest niemożliwe, w ciągu 14 dni od dnia, w którym stało się to możliwe, przy czym część bezsporną ma wypłacić w terminie podstawowym.

Przeczytaj również

• Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania
• Choroba przewlekła a ubezpieczenie turystyczne