Po szkodzie: czego nie wolno zrobić z autem przed oględzinami
Między zgłoszeniem szkody a oględzinami nie wolno naprawiać auta ani kasować pamięci sterowników. Zestawiam terminy 7 i 14 dni z OWU Warty, Compensy i ERGO 7, pokazuję sankcje za naruszenie i limity zwrotu kosztów postoju.
Spis treści
W skrócie: między zgłoszeniem szkody a oględzinami nie wolno naprawiać auta ani kasować pamięci sterowników. Od tej zasady jest jeden wyjątek, liczony w dniach. Warta zwalnia z obowiązku czekania, jeżeli nie przeprowadziła oględzin w ciągu 7 dni od zawiadomienia o szkodzie z przyczyn leżących wyłącznie po jej stronie, albo w ciągu 14 dni, gdy niezbędne było powołanie niezależnych rzeczoznawców (§ 12 ust. 1 pkt 4 OWU ACS C6205). Compensa i ERGO Hestia mają własne, inaczej liczone terminy. Osobny zakaz dotyczy danych z systemów pokładowych i jest obwarowany wyłączeniem odpowiedzialności, nie tylko zmniejszeniem wypłaty.
Ile masz czasu na zgłoszenie i kiedy wolno zacząć naprawę?
Terminy są trzy i trzeba je rozdzielić: termin zgłoszenia szkody, termin zawiadomienia policji i termin, po którym możesz ruszyć z naprawą bez zgody ubezpieczyciela. Różnią się między zakładami.
| Czynność | Warta ACS C6205 / ACK C6215 | Compensa (umowy od 13.02.2026) | ERGO 7 (C-E7-K-01/25) |
|---|---|---|---|
| Zgłoszenie szkody innej niż kradzież | niezwłocznie, nie później niż 7 dni od powstania szkody (§ 12 ust. 1 pkt 3 ACS; § 11 ust. 1 pkt 3 ACK) | 5 dni roboczych przy zdarzeniach w Polsce; za granicą 5 dni od powrotnego przekroczenia granicy (Rozdz. II § 3 ust. 2 pkt 3) | niezwłocznie, OWU nie podaje liczby dni dla samego zgłoszenia |
| Zgłoszenie utraty lub kradzieży | policja w ciągu 12 godzin, Warta najpóźniej następnego dnia roboczego (§ 12 ust. 2) | organy ścigania w ciągu 12 godzin, Compensa w 2 dni robocze (Rozdz. II § 3 ust. 2 pkt 2 i 3) | niezwłoczne powiadomienie policji o zdarzeniu mogącym być przestępstwem (§ 27 ust. 1 pkt 2) |
| Kiedy wolno naprawiać bez zgody | gdy ubezpieczyciel odstąpił od oględzin albo nie zrobił ich w 7 dni od zawiadomienia z przyczyn po swojej stronie, lub w 14 dni przy niezależnych rzeczoznawcach (§ 12 ust. 1 pkt 4) | gdy przedstawiciel nie skontaktował się w ciągu 7 dni od zgłoszenia w celu ustalenia terminu oględzin, albo gdy oględzin rzeczoznawcy nie przeprowadzono w 14 dni od zgłoszenia (Rozdz. II § 3 ust. 2 pkt 4) | gdy ERGO Hestia zrezygnowała z oględzin albo nie dokonała ich w ciągu 7 dni od zgłoszenia z przyczyn leżących po jej stronie (§ 28 pkt 1) |
| Naprawa za granicą bez zgody | do 1500 euro, w zakresie niezbędnym do bezpiecznej jazdy; kurs NBP z dnia naprawy (§ 12 ust. 1 pkt 5 i § 16 ust. 2 pkt 1 ACS) | do 1000 euro, powyżej wymagana wcześniejsza akceptacja zakresu i kosztu; kurs NBP z dnia powstania szkody (Rozdz. II § 7 ust. 1–3) | do 2000 euro brutto, powyżej konieczne uprzednie uzgodnienie; kurs NBP z dnia poniesienia kosztów (§ 43 ust. 1–2) |
Progi przy naprawie za granicą różnią się ponad dwukrotnie i każdy liczy się według kursu z innego dnia, co przy wahaniach złotego potrafi przesunąć wynik o kilkaset złotych. Najniżej ustawiła poprzeczkę Compensa, najwyżej ERGO Hestia, przy czym jako jedyne liczy ten próg w kwocie brutto. Konsekwencja przekroczenia jest wszędzie ta sama i warto ją znać przed podniesieniem telefonu: jeżeli naprawisz drożej bez uzgodnienia, nie tracisz całego odszkodowania, ale ubezpieczyciel rozliczy Cię do wysokości kosztu takiej samej naprawy w Polsce, a różnicę pokryjesz sam.
Różnica między Compensą a Wartą jest subtelna, ale praktycznie istotna. U Warty siedmiodniowy termin biegnie do samych oględzin i działa tylko wtedy, gdy opóźnienie leży wyłącznie po stronie ubezpieczyciela. U Compensy ten sam termin dotyczy kontaktu w celu umówienia oględzin, a dopiero drugi, czternastodniowy, dotyczy przeprowadzenia oględzin przez rzeczoznawcę. Dlatego pytanie „minęło siedem dni, mogę naprawiać?" ma różne odpowiedzi w zależności od tego, czyją polisę trzymasz w ręku.
Dlaczego nie wolno czyścić pamięci sterowników
To zapis nowy w porównaniu z OWU sprzed kilku lat i dziś mają go wszyscy trzej ubezpieczyciele, choć umieścili go w różnych miejscach dokumentu.
Compensa wyłącza z ochrony szkody, jeżeli po zaistnieniu zdarzenia, a przed dokonaniem odczytu danych z elektronicznych systemów pojazdu, dane te zmodyfikowano lub usunięto bądź wymontowano urządzenia odpowiedzialne za ich zapis, uniemożliwiając odczyt, o ile dane były niezbędne do ustalenia odpowiedzialności (Rozdz. II § 1 ust. 9 pkt 19). Równolegle Rozdz. II § 3 ust. 2 pkt 6 nakłada obowiązek udostępnienia pojazdu w celu takiego odczytu.
ERGO Hestia poszła dalej i umieściła to w ogólnych wyłączeniach dla całej polisy komunikacyjnej: nie odpowiada za szkody w pojazdach, w których zmieniono zapisy pamięci systemów bezpieczeństwa pojazdu lub wymontowano urządzenia odpowiedzialne za te zapisy, uniemożliwiając ich odczyt (§ 23 ust. 1 pkt 17).
Warta ujęła to jako obowiązek, a nie wyłączenie: osoby zgłaszające szkodę są zobowiązane udostępnić pojazd w celu odczytu historii zapisanej w czujnikach oraz sterownikach (§ 13 ust. 1 pkt 5 ACS, § 12 ust. 1 pkt 5 ACK).
W praktyce problem rzadko bierze się ze złej woli. Bierze się stąd, że ktoś zawozi auto do warsztatu „na diagnostykę", a mechanik kasuje błędy, żeby sprawdzić, czy wrócą. Albo odłącza akumulator na kilka dni. Dlatego pierwsza rzecz, którą mówię klientowi po zgłoszeniu szkody, brzmi: do oględzin nikt nie podłącza komputera i nikt nic nie kasuje.
Potrzebujesz dopasowanej oferty?
Nasi agenci przygotują dla Ciebie trzy najlepsze propozycje ubezpieczenia.
Wolisz porozmawiać? 71 307 00 04
Co grozi za naruszenie i w jakiej skali
Sankcja nie jest jednolita, bo prawo rozróżnia dwie sytuacje. Przy zwykłym niedopełnieniu obowiązku ubezpieczyciel może zmniejszyć odszkodowanie, i tylko wtedy, gdy miało to realny wpływ na sprawę. Warta formułuje to w § 13 ust. 6 OWU ACS: odmowa lub zmniejszenie wchodzi w grę, o ile niedopełnienie miało wpływ na ustalenie odpowiedzialności, okoliczności zdarzenia bądź ustalenie lub zwiększenie rozmiaru szkody. ERGO 7 w § 31 wymaga winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa oraz wpływu na powstanie lub rozmiar szkody albo na niemożność ustalenia przyczyny zdarzenia.
Inaczej wygląda sytuacja przy wyłączeniu. Jeżeli skasowana pamięć wpada pod Compensę Rozdz. II § 1 ust. 9 pkt 19 albo ERGO 7 § 23 ust. 1 pkt 17, to nie ma miejsca na stopniowanie: szkoda po prostu nie jest objęta ochroną.
Osobno działa Kodeks cywilny. Art. 826 § 1 nakłada obowiązek użycia dostępnych środków w celu ratowania przedmiotu ubezpieczenia i zmniejszenia rozmiarów szkody, a § 3 zwalnia ubezpieczyciela z odpowiedzialności za szkody powstałe z powodu zaniechania tych środków przy winie umyślnej lub rażącym niedbalstwie. Art. 818 § 3 pozwala odpowiednio zmniejszyć świadczenie przy spóźnionym zgłoszeniu, ale tylko jeśli naruszenie przyczyniło się do zwiększenia szkody albo uniemożliwiło ustalenie okoliczności (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 795).
Jak udokumentować wszystko na swoją korzyść
Ubezpieczyciele płacą też za to, że auto stoi i czeka na oględziny, więc nie ma powodu, żeby ten koszt brać na siebie.
- Warta zwraca koszty zabezpieczenia uszkodzonego pojazdu w okresie nie dłuższym niż do dnia oględzin, łącznie z transportem do 10% sumy ubezpieczenia i nie więcej niż 4000 zł, przy czym sam transport auta do 3,5 tony maksymalnie 1000 zł (§ 20 ust. 2 pkt 1 i ust. 3 ACS).
- Compensa zwraca celowe i ekonomicznie uzasadnione koszty parkowania do dnia następnego po oględzinach, ponad sumę ubezpieczenia, maksymalnie 1000 zł (Rozdz. II § 1 ust. 6).
- ERGO Hestia w ubezpieczeniu dodatkowym Parkowanie Pojazdu po Szkodzie pokrywa koszty parkingu od dnia szkody do pierwszych oględzin, do 300 zł brutto (§ 5).
Do tego trzy nawyki, które w sporze ważą najwięcej. Po pierwsze, zrób serię zdjęć w dniu zdarzenia: całe auto z czterech stron, zbliżenia uszkodzeń, licznik i otoczenie. Po drugie, zapisuj daty i godziny każdego kontaktu z ubezpieczycielem, bo to właśnie od dnia zgłoszenia biegną terminy 7 i 14 dni. Po trzecie, jeśli naprawa jest konieczna dla bezpieczeństwa albo dla zabezpieczenia auta, zrób zdjęcia przed i po oraz zachowaj faktury, bo wszystkie trzy OWU dopuszczają zmiany niezbędne do zabezpieczenia pojazdu lub kontynuowania bezpiecznej jazdy.
Kompletna dokumentacja zdarzenia opłaca się w każdej polisie. Przy potrąceniu pieszego liczy się dokładnie to samo, co opisano w poradniku o tym, co robić, gdy dziecko zostało potrącone na przejściu.
Okiem eksperta
Najwięcej wypłat tracą ludzie, którzy chcieli dobrze. Zawieźli auto do warsztatu od razu, bo „po co ma stać", a potem okazało się, że rzeczoznawca nie ma czego oglądać. Moja zasada jest prosta: do oględzin auto stoi, a koszt postoju bierze na siebie ubezpieczyciel, bo wszystkie trzy OWU przewidują na to osobny limit. Ten sam odruch, czyli zabezpieczyć dowody zanim ktoś zacznie je zacierać, przydaje się w zupełnie innej sytuacji. Przy diagnozie onkologicznej najważniejsze dokumenty powstają w pierwszych tygodniach, a polisa taka jak pakiet leczenia za granicą na ubezpieczenianaraka.pl wymaga uprzedniej autoryzacji kosztów, więc kolejność działań decyduje o rozliczeniu tak samo jak w szkodzie komunikacyjnej. W obu przypadkach wygrywa nie ten, kto działa najszybciej, tylko ten, kto działa w dobrej kolejności.
Przeczytaj również
Najczęstsze pytania
Ile dni mam na zgłoszenie szkody z AC?
Kiedy mogę naprawić auto bez czekania na oględziny?
Dlaczego nie wolno kasować błędów ze sterowników?
Co grozi za naprawę przed oględzinami?
Kto płaci za postój auta do czasu oględzin?
Czy mogę naprawić auto za granicą?
Potrzebujesz dopasowanej oferty?
Nasi agenci przygotują dla Ciebie trzy najlepsze propozycje ubezpieczenia.
Wolisz porozmawiać? 71 307 00 04
