Wariant AC bez szkody częściowej: kiedy stłuczka to zero wypłaty

W skrócie: tak, istnieje wariant autocasco, który przy zwykłej stłuczce nie zapłaci ani złotówki. W OWU ERGO 7 (kod C-E7-K-01/25) tabela w § 4 ust. 1 wymienia trzy warianty AC, a w kolumnie Wariantu I, opisanego jako „utrata pojazdu", przy wierszu „Szkoda częściowa" stoi NIE. Polisa działa wtedy wyłącznie przy kradzieży i przy szkodzie całkowitej. Compensa i Warta nie mają w swoich komunikacyjnych OWU odpowiednika takiego okrojonego zakresu, choć ich warianty nazywają się podobnie i łatwo je pomylić.

Co dokładnie mówi tabela wariantów w ERGO 7?

W § 4 ust. 1 ERGO Hestia stawia obok siebie trzy warianty: I „utrata pojazdu", II „utrata i uszkodzenie pojazdu" i III „All risk". Wariant II i III mają jeszcze pod sobą sposoby rozliczenia szkody (Kosztorys, Sieć Partnerska, ASO). Wariant I nie ma żadnego, bo nie ma czego rozliczać przy naprawie.

W tabeli liczą się dwa wiersze. „Szkoda częściowa": w Wariancie I NIE, we wszystkich pozostałych TAK. „Szkoda całkowita": TAK w każdym wariancie. Lista przyczyn zdarzeń jest przy tym w Wariancie I i II identyczna i obejmuje między innymi zderzenie pojazdów, nagłe zetknięcie z osobami, zwierzętami lub przedmiotami, wandalizm, pożar, wybuch, zatopienie oraz kradzież. Różnica nie polega więc na tym, od czego jesteś ubezpieczony, tylko na tym, jak dużo musi się stać, żeby polisa w ogóle weszła do gry.

To jest sedno pomyłki, którą widuję w rozmowach z klientami. Compensa w Rozdziale II § 1 ust. 4 wymienia trzy warianty umowy AC: serwisowy, warsztat partnerski i kosztorysowy. Brzmi jak odpowiednik tabeli ERGO Hestii, ale to zupełnie inna oś podziału. Zakres odpowiedzialności jest u Compensy wspólny dla wszystkich trzech i obejmuje, zgodnie z § 1 ust. 5, „następstwa uszkodzenia, zniszczenia albo utraty przedmiotu ubezpieczenia". Warianty różnią się tylko sposobem liczenia kosztów naprawy, co opisują § 6 ust. 1 i 2. U Warty w ACS i ACK nie ma nawet takiego podziału, bo oba OWU są zbudowane jako all risks: § 3 ust. 3 OWU ACS mówi o odszkodowaniu „w razie uszkodzenia, całkowitego zniszczenia lub kradzieży pojazdu".

Dlaczego próg 70% jest trudniejszy do przekroczenia, niż się wydaje?

Tu zaczyna się część, której nie widać w tabeli. Szkoda całkowita to w ERGO 7 szkoda, której koszty naprawy przekraczają 70% wartości rynkowej pojazdu w dniu zdarzenia. Ale definicja ze słowniczka rozbija ten rachunek na warianty. Dla Wariantu I (oraz dla Wariantu II rozliczanego Kosztorysem) koszt naprawy liczy się według cen części alternatywnych i stawki roboczogodziny 65 zł. Dla Sieci Partnerskiej jest to 110 zł, a dla ASO średnia stawka z warsztatów autoryzowanych w województwie ubezpieczonego oraz ceny części oryginalnych.

Konsekwencja jest arytmetyczna. Ta sama naprawa, policzona po 65 zł za godzinę i na zamiennikach, daje kwotę istotnie niższą niż ta sama naprawa po stawkach ASO. W aucie wartym 40 000 zł próg 70% to 28 000 zł. Rzeczywisty kosztorys z serwisu może pokazywać 30 000 zł, a wyliczenie według zasad Wariantu I zatrzyma się poniżej progu. Wtedy formalnie nie ma szkody całkowitej, a szkoda częściowa jest wyłączona. Zostajesz z niczym, mimo opłaconego AC. O tym, jak ubezpieczyciele ustawiają granicę opłacalności naprawy, pisałem szerzej w tekście o tym, kiedy ubezpieczyciel kasuje auto.

Co jeszcze znika razem ze szkodą częściową?

Wariant I to nie tylko węższy zakres zdarzeń. W tabeli ubezpieczeń dodatkowych w § 4 ust. 1 ERGO Hestia stawia przy nim trzy razy NIE:

• Stała Suma Ubezpieczenia - NIE, więc suma spada po każdej wypłacie i uwzględnia spadek wartości rynkowej auta,
• Wyposażenie Dodatkowe - NIE, czyli dowieziony sprzęt nie jest objęty,
• Wymiana Zabezpieczeń - NIE, a to oznacza, że po zgubieniu kluczyka nie dostaniesz zwrotu za dorobienie kluczy i przekodowanie zamków, które w wariantach II i III jest w cenie.

Jest też druga strona. Pakiet usług przy kradzieży pojazdu przysługuje w Wariancie I tak samo jak w pozostałych: kontynuacja podróży, pojazd zastępczy do 7 dni albo wypłata środków, zakwaterowanie do 3 dni i transport przyczepy, każda z sumą ubezpieczenia 2000 zł. Działa również Parkowanie Pojazdu po szkodzie, czyli zwrot kosztów parkingu od dnia szkody do pierwszych oględzin, maksymalnie 300 zł brutto (§ 5). Z Ochrony Utraty Zniżki AC można skorzystać w każdym wariancie za dodatkową składką.

Warto przy okazji sprawdzić wariant ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów, bo w ERGO 7 ma on własną tabelę w § 7 ust. 1 i trzy poziomy sum. Zasada sumowania świadczeń z kilku polis jest tu podobna jak u dzieci, co szczegółowo rozpisano w poradniku o tym, dlaczego po wypadku komunikacyjnym świadczenia dziecka się sumują.

Jak rozpoznać taki wariant w ofercie, zanim podpiszesz?

Nazwa handlowa nic nie powie, bo „AC Mini", „AC Kradzież" czy „AC Komfort" to określenia marketingowe. Pytaj o konkretne miejsca w dokumencie:

1. Poproś o tabelę wariantów AC z OWU i znajdź wiersz „Szkoda częściowa". Jeśli stoi przy nim NIE, to jest ten wariant.
2. Sprawdź nazwę wariantu w polisie. Słowo „utrata" bez słowa „uszkodzenie" jest sygnałem ostrzegawczym.
3. Zapytaj o stawkę roboczogodziny przyjętą do wyliczenia szkody całkowitej. Jeśli padnie kwota rzędu kilkudziesięciu złotych, wiesz, że próg 70% będzie liczony najostrożniejszą metodą.
4. Sprawdź, czy w ofercie jest Wymiana Zabezpieczeń. Jej brak zwykle idzie w parze z najwęższym wariantem.
5. Porównaj składkę z wariantem obejmującym szkodę częściową. Różnica bywa mniejsza, niż się spodziewasz, bo najdroższa w AC jest właśnie kradzież i szkoda całkowita.

Dla kogo taki wariant naprawdę ma sens?

Powiem uczciwie: ma sens, choć dla wąskiej grupy. Jeśli jeździsz autem wartym 12 000 zł, kierujesz nim wyłącznie ty, a każdą rysę i tak naprawiasz u znajomego mechanika za gotówkę, to płacenie za szkodę częściową jest ekonomicznie wątpliwe. Realne ryzyko, które chcesz przenieść na ubezpieczyciela, to utrata całego auta. Wariant I jest wtedy świadomym wyborem.

Problemem nie jest sam produkt, tylko sytuacja, w której klient myśli, że kupił AC, a kupił ubezpieczenie od kradzieży. To rozróżnienie powinno paść w rozmowie przed podpisem, a nie dwa lata później, przy zgłoszeniu stłuczki na parkingu.

Przeczytaj również

• AC czy samo OC: kiedy dopłata się opłaca
• Zamienniki zamiast oryginałów w kosztorysie AC