Dowód w schowku i brak drugiego kluczyka: dwa powody odmowy

W skrócie: po kradzieży auta ubezpieczyciel żąda dwóch rzeczy naraz: kompletu urządzeń do otwarcia i uruchomienia pojazdu w liczbie zadeklarowanej przy zawieraniu umowy oraz dokumentów pojazdu. Compensa wymienia je w Rozdz. II § 3 ust. 3, Warta w § 13 ust. 2 pkt 1 OWU Autocasco Standard (C6205), ERGO Hestia w § 6 pkt 3 lit. c OWU ERGO 7. Jeżeli dowód rejestracyjny został skradziony razem z autem, bo leżał w schowku, albo nie potrafisz oddać drugiego kluczyka, wypłata staje pod znakiem zapytania. Każdy z trzech zakładów formułuje to inaczej i inaczej dopuszcza wyjątki.

Czego dokładnie żąda każdy z ubezpieczycieli?

Zestawienie poniżej opiera się wyłącznie na treści trzech OWU komunikacyjnych, bez interpretacji.

Zwróć uwagę na pierwszą kolumnę. Compensa nie pyta, ile kluczyków masz dzisiaj, tylko ile zadeklarowałeś przy zawieraniu umowy albo w trakcie jej obowiązywania. Jeśli przy podpisie powiedziałeś „dwa", a oddajesz jeden, to jest to brak, który trzeba wyjaśnić. OWU dopuszcza złożenie oświadczenia wyjaśniającego, dlaczego nie można przedstawić dokumentów lub urządzeń, ale oświadczenie nie jest automatycznym zwolnieniem z obowiązku, tylko punktem wyjścia do postępowania.

Dlaczego zgubiony kluczyk uruchamia łańcuch obowiązków?

To najbardziej niedoceniany fragment OWU Compensy. Rozdz. II § 3 ust. 1 pkt 2 nakłada obowiązek, który zaczyna działać od razu po stracie kluczyka, długo przed jakąkolwiek kradzieżą. Trzeba:

• powiadomić Compensę o zniszczeniu zamka oraz o utracie lub skopiowaniu kluczyków i urządzeń,
• niezwłocznie naprawić zamek lub wymienić utracone urządzenie, a o naprawie zawiadomić ubezpieczyciela,
• do czasu naprawy pozostawiać pojazd wyłącznie w miejscu strzeżonym.

OWU precyzyjnie definiuje, co to znaczy miejsce strzeżone: garaż zamknięty na co najmniej jeden zamek atestowany, kłódkę atestowaną albo automatyczną bramę garażową zdalnie sterowaną, teren trwale ogrodzony należący do zamieszkanej posesji z bramą zamkniętą na zamek atestowany lub zdalnie sterowaną, albo miejsce pod stałym dozorem osób zajmujących się zawodowo ochroną mienia. Parking pod blokiem i ulica pod domem do tej definicji się nie łapią.

Sankcja jest w Rozdz. II § 1 ust. 9 pkt 16: ubezpieczeniem nie są objęte szkody powstałe w następstwie kradzieży będącej wynikiem niedokonania naprawy zamków albo wymiany utraconych kluczyków, jak również kradzieży będącej wynikiem parkowania przed naprawą w miejscu innym niż strzeżone, jeśli stanowi to przejaw rażącego niedbalstwa.

I jeszcze jedna pułapka, ta czysto kosztowa. Compensa w Rozdz. II § 1 ust. 9 pkt 1 wyłącza z ochrony szkody polegające na samej wymianie kluczyków lub urządzeń służących do otwarcia pojazdu i odblokowania zabezpieczeń, chyba że utrata kluczyka jest następstwem kradzieży z włamaniem, rozboju, kradzieży rozbójniczej albo wymuszenia rozbójniczego w rozumieniu Kodeksu karnego. Zwykłe zgubienie kluczyka oznacza więc, że dorobienie i przekodowanie opłacasz sam, a mimo to musisz to zrobić, żeby nie stracić ochrony od kradzieży. W ERGO 7 ten koszt pokrywa osobne ubezpieczenie dodatkowe Wymiana Zabezpieczeń, którego nie ma w najwęższym wariancie AC, o czym pisałem w tekście o wariancie AC bez szkody częściowej.

Dwa wyłączenia, o których prawie nikt nie mówi

Compensa dodaje w tym samym ustępie dwa ograniczenia, które nie mają nic wspólnego z kluczykami, a potrafią samodzielnie zamknąć drogę do wypłaty.

Umowa krótsza niż rok. Rozdz. II § 1 ust. 9 pkt 12 wyłącza szkody powstałe w następstwie kradzieży, o ile umowa została zawarta na okres ubezpieczenia krótszy niż rok. Jeśli dokupujesz AC na trzy miesiące, bo tyle zostało do sprzedaży auta albo do końca umowy OC, ryzyko kradzieży zostaje po twojej stronie.

Pięć krajów. Rozdz. II § 1 ust. 9 pkt 13 wyłącza kradzież na terytorium Albanii, Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy. To nie jest ograniczenie zakresu terytorialnego całej polisy, tylko punktowe wyłączenie jednego ryzyka w pięciu państwach. Dla porównania ERGO Hestia idzie inną drogą: w § 4 ust. 4 wprowadza do szkód powstałych na Białorusi, w Mołdawii, Rosji i na Ukrainie udział własny 1000 zł, z wyjątkiem zderzenia pojazdów i nagłego zetknięcia z osobami, zwierzętami lub przedmiotami. Warta w OWU ACS zakreśla to jeszcze inaczej, wskazując w § 3 ust. 5 zakres terytorialny obejmujący kraje europejskie wraz z Rosją i Turcją w częściach europejskich oraz Maroko, Tunezję i Izrael, przy jednoczesnym wyłączeniu szkód na terytorium Gruzji.

Co zrobić dzisiaj, zanim cokolwiek się wydarzy

1. Policz kluczyki i porównaj z polisą. Liczba na dokumencie ubezpieczenia ma się zgadzać z tym, co realnie trzymasz w domu. Rozbieżność zgłoś teraz, nie po kradzieży.
2. Wyjmij dowód rejestracyjny ze schowka. W ERGO 7 § 6 pkt 3 lit. b dokumenty są wymienione dokładnie tak samo jak klucze.
3. Zrób zdjęcia kluczyków i dokumentów. Przy sporze o to, ile sztuk deklarowałeś, zdjęcie z datą bywa jedynym argumentem.
4. Nie odkładaj wymiany zamków po zgubieniu kluczyka. Z punktu widzenia OWU liczy się słowo „niezwłocznie", a nie twoja ocena, czy ktoś kojarzy kluczyk z twoim autem.
5. Przy krótkiej polisie dopytaj o kradzież. Jeśli AC ma trwać mniej niż rok, zapytaj wprost, czy ryzyko kradzieży w ogóle wchodzi do umowy.

Mechanizm formalnych warunków wypłaty działa identycznie przy sprzęcie rolniczym, co opisałem przy okazji kradzieży maszyny rolniczej z pola.

Przeczytaj również

• Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci: wyłączenia i zatajenie
• Wartość wraku i wartość auta przed szkodą