Zielona szkoła i wycieczka zagraniczna: wystarczy NNW szkolne czy potrzebne turystyczne?

W skrócie: przy wyjeździe za granicę samo NNW szkolne nie wystarczy. NNW wypłaca umówioną kwotę za następstwa wypadku, czyli pieniądze po fakcie, wyliczone z tabeli uszczerbku. Ubezpieczenie turystyczne z kosztami leczenia płaci rachunek za leczenie na miejscu i transport medyczny do Polski, czyli tę pozycję, która potrafi wywrócić budżet rodziny do góry nogami. To dwa różne produkty zabezpieczające dwie różne dziury i one się nie zastępują, tylko uzupełniają. Na zieloną szkołę w Polsce NNW zwykle wystarczy. Na wycieczkę do Rzymu, Pragi czy Londynu potrzebne są oba, a EKUZ jest do nich dodatkiem, nie alternatywą.

Czym właściwie różni się NNW od kosztów leczenia?

To najczęstsze nieporozumienie, jakie słyszę we wrześniu, i wynika z tego, że oba produkty mają w nazwie słowo „ubezpieczenie", a robią coś zupełnie innego.

NNW to ubezpieczenie osobowe. Kodeks cywilny mówi o nim wprost w art. 829 § 1 pkt 2: ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dotyczy uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku. Świadczeniem jest, zgodnie z art. 805 § 2 pkt 2, umówiona suma pieniężna. Ubezpieczyciel nie sprawdza, ile kosztowało leczenie. Sprawdza, jaki procent uszczerbku na zdrowiu orzeczono, mnoży go przez stawkę z umowy i przelewa pieniądze. W wariantach ctu.pl za 1% uszczerbku wypłaca się odpowiednio 150, 250, 400 albo 750 zł, przy składce od 54 do 220 zł rocznie, a ochrona obejmuje dzieci i młodzież od 0 do 26 lat.

Koszty leczenia w polisie turystycznej działają odwrotnie. Tam ubezpieczyciel płaci za to, co realnie zostało zrobione: doba w szpitalu, opatrunek gipsowy, wizyta u ortopedy, badanie obrazowe, lek, a przy poważniejszym zdarzeniu transport medyczny do kraju. Płaci zwykle bezpośrednio placówce albo zwraca rachunek po powrocie. Nie ma tu żadnej tabeli procentów, jest limit sumy ubezpieczenia.

Różnica jest banalna dopiero wtedy, gdy się ją raz zobaczy: NNW mówi „co ci się stało", a KL mówi „ile to kosztowało".

NNW szkolne, turystyczne i EKUZ, czyli co pokrywa która kartka

Co realnie daje EKUZ, a czego nie da?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego jest bezpłatna i naprawdę warto ją mieć w plecaku dziecka. Trzeba tylko wiedzieć, co dokładnie robi.

EKUZ daje dostęp do świadczeń w publicznym systemie ochrony zdrowia kraju pobytu, na zasadach obowiązujących ubezpieczonych w tym kraju. Klucz jest w drugiej połowie zdania. Jeżeli w danym państwie mieszkaniec dopłaca do doby szpitalnej, do transportu karetką albo do wizyty na izbie przyjęć, to polski turysta z EKUZ dopłaca dokładnie tak samo. Nie podam procentów dla konkretnych krajów, bo stawki są ustalane lokalnie i zmieniają się w czasie, a wypisanie wygodnej tabelki byłoby zmyślaniem. Podam natomiast mechanizm, bo on jest wszędzie ten sam: EKUZ zrównuje Cię z mieszkańcem, a nie zwalnia z płacenia.

Czego EKUZ nie zrobi w ogóle:

• nie pokryje leczenia w placówce prywatnej, a przy wycieczce szkolnej opiekun w obcym mieście trafia z dzieckiem tam, gdzie jest najbliżej i najszybciej, nie tam, gdzie jest kontrakt publiczny,
• nie zorganizuje ani nie sfinansuje transportu medycznego do Polski, a to zwykle najdroższa pozycja całego zdarzenia,
• nie działa poza Unią i EFTA, więc na wycieczce do Turcji, Wielkiej Brytanii czy Egiptu jest bezużyteczna,
• nie ma infolinii, która o drugiej w nocy znajdzie dyżurnego ortopedę i porozmawia z nim po polsku.

Rozbiórkę obu dokumentów punkt po punkcie opisałem szerzej w tekście o tym, czy EKUZ zastępuje polisę turystyczną.

Skoro NNW działa na całym świecie, to po co jeszcze turystyczne?

To pytanie pada za każdym razem i jest całkowicie zasadne, bo zapis „ochrona 24 h na dobę na całym świecie" w NNW brzmi jak komplet. Tylko że zasięg terytorialny mówi, gdzie może się wydarzyć wypadek, a nie co ubezpieczyciel za niego zapłaci.

Wygląda to tak. Dziecko łamie nogę na wycieczce we Włoszech. NNW zadziała, bo wypadek jest objęty ochroną niezależnie od kraju. Po powrocie, po zakończeniu leczenia i orzeczeniu uszczerbku, rodzic dostanie iloczyn procentu i stawki z tabeli. Za tydzień, miesiąc albo kwartał. Rachunek z włoskiego szpitala, faktura za transport i koszt opieki nad dzieckiem w tym czasie zostają natomiast po stronie rodziny, bo NNW nie zwraca kosztów leczenia. Do tego służy KL.

Dlatego sumy KL dobiera się pod kierunek. Dla Europy przyjmuje się minimum 20 000 EUR, a bezpieczniej 30 000 EUR. Poza Europą rozsądny próg to 60 000 EUR, a dla USA, Kanady i Australii sensowna jest wyłącznie polisa bez limitu kosztów leczenia. Przy cenie od 2,57 zł za dzień ochrony to nie jest wydatek, przy którym warto oszczędzać.

A co z jazdą na nartach, wspinaczką i innymi atrakcjami z programu?

Tu leży druga pułapka wyjazdów szkolnych. Program zielonej szkoły coraz częściej zawiera park linowy, ściankę, spływ kajakowy albo narty, a część polis traktuje takie aktywności jako sport wyczynowy lub wysokiego ryzyka i wyłącza je z ochrony albo obejmuje dopiero za dopłatą. Ta sama zasada dotyczy dziecka trenującego w klubie: warunki i wyłączenia dla sportowców wyglądają zupełnie inaczej niż dla ucznia, co dobrze widać w zestawieniu polis pod kątem treningów w klubie sportowym, gdzie zapisy porównano paragraf po paragrafie. Zanim podpiszesz zgodę na wyjazd, przeczytaj listę atrakcji i sprawdź te dwa słowa w OWU: „sporty" i „wyłączenia".

Co zrobić na tydzień przed wyjazdem

• Sprawdź w karcie wycieczki kraj docelowy i daty, bo polisa turystyczna działa tylko w wykupionym okresie, licząc od dnia wyjazdu, nie od dnia zakupu.
• Wyrób lub odśwież EKUZ dla dziecka, jeśli jedzie do UE lub EFTA. Jest bezpłatna i w niczym nie przeszkadza.
• Przeczytaj listę atrakcji i skonfrontuj ją z wyłączeniami sportowymi w OWU.
• Zapisz na kartce w plecaku numer polisy i telefon alarmowy ubezpieczyciela. Opiekun grupy nie zna go na pamięć.
• Po zdarzeniu zgłoś je szybko i zachowaj rachunki. Ubezpieczyciel ma na wypłatę 30 dni od zawiadomienia (art. 817 § 1 KC), a przy braku możliwości wyjaśnienia okoliczności w tym czasie i tak musi wypłacić część bezsporną w terminie podstawowym.

Przeczytaj również

• NNW szkolne: co naprawdę obejmuje
• Jaka suma kosztów leczenia wystarczy za granicą