All risk w AC nie znaczy wszystko. Co zostaje poza ochroną

W skrócie: all risk nie znaczy „wszystko". Ta formuła oznacza odpowiedzialność za wszystkie zdarzenia poza listą wyłączeń, a lista jest w każdym OWU identycznie długa niezależnie od wariantu. W najdroższym autocasco nie dostaniesz pieniędzy za awarię, za zużycie eksploatacyjne, za wadę fabryczną, za zassanie wody do silnika i za zatankowanie niewłaściwego paliwa. W ERGO 7 te wyłączenia stoją w § 6, który ma 15 punktów i obowiązuje tak samo w Wariancie I, jak w Wariancie III All risk.

Co właściwie obiecuje formuła all risk?

Zacznijmy od tego, co faktycznie stoi w dokumentach, bo trzy wzorce opisują to trzema różnymi zdaniami.

ERGO 7 (kod C-E7-K-01/25) w § 4 ust. 1 definiuje autocasco jako ochronę za utratę, zniszczenie lub uszkodzenie pojazdu, które wystąpiły „nagle, nieprzewidzianie i niezależnie od woli Ubezpieczonego, a ponadto miały charakter losowy i niepewny". Dopiero w tabeli wariantów przy Wariancie III pada formuła „Wszystkie zdarzenia, które nie są wyłączone z zakresu odpowiedzialności". Ten pierwszy filtr działa cały czas: zdarzenie, które nie jest nagłe ani losowe, nie wchodzi do zakresu nawet bez sięgania po listę wyłączeń.

Warta mówi to najbardziej wprost. W karcie produktu Autocasco Standard pada sformułowanie „następstwem wszelkich zdarzeń (tzw. all risks) nieujętych w wyłączeniach odpowiedzialności w OWU", a § 3 ust. 3 ACS (w Komforcie § 3 ust. 6) powtarza to w treści wzorca: odszkodowanie przysługuje wskutek wszelkich zdarzeń powstałych niezależnie od woli Ubezpieczonego, „z wyłączeniem szkód wymienionych w § 4".

Compensa (OWU komunikacja z 13.02.2026) w ogóle nie używa określenia all risk. Rozdział II § 1 ust. 5 mówi tylko, że zakres obejmuje „następstwa uszkodzenia, zniszczenia albo utraty przedmiotu ubezpieczenia", a cała treść ochrony wynika z tego, czego nie ma na liście wyłączeń w ust. 9.

Wniosek jest ten sam w trzech wzorcach: to wyłączenia, a nie nazwa wariantu, wyznaczają granicę polisy. Dokładnie tak samo działają polisy osobowe, gdzie lista wyłączeń decyduje o wypłacie bardziej niż suma ubezpieczenia; w ubezpieczeniach dziecięcych pokazuje to zestawienie wyłączeń w NNW szkolnym.

Czego nie zapłaci żadne z trzech autocasco?

Dwie uwagi do tej tabeli. Po pierwsze, Compensa nie ma osobnego punktu o wadzie fabrycznej, więc taki spór rozstrzyga się u niej na poziomie definicji awarii z Rozdziału I § 1 ust. 4 pkt 2. Po drugie, w ERGO nie ma odrębnego wyłączenia dla samego ogumienia, za to Compensa dopuszcza wypłatę za oponę tylko wtedy, gdy w tym samym zdarzeniu uszkodzeniu uległy inne części, a koszt ich naprawy przekracza 500 zł.

Dlaczego zassana woda ma własny punkt w każdym OWU?

Bo to najdroższa szkoda, jaką kierowca może sobie zrobić sam. Woda nie jest ściśliwa; jeśli dostanie się przez układ dolotowy do cylindra, przy kolejnym suwie gnie korbowody. Koszt bywa porównywalny z wartością auta.

Sformułowania różnią się na tyle, że warto je przeczytać osobno. ERGO wyłącza szkody powstałe „po zassaniu cieczy przez pracujący silnik pojazdu". Compensa mówi o uszkodzeniu „na skutek zassania cieczy przez układ dolotowy powietrza w silniku pojazdu". Warta idzie najdalej i wyłącza uszkodzenie silnika wskutek zassania wody „podczas jego pracy lub próby uruchomienia silnika w warunkach stwarzających takie zagrożenie" (§ 4 ust. 1 pkt 8 ACS, § 4 ust. 1 pkt 10 ACK). To ostatnie zdanie jest kluczowe: u Warty wystarczy sama próba odpalenia zalanego auta, żeby stracić ochronę dla silnika.

Co ważne, samo zatopienie pojazdu wyłączone nie jest. W ERGO 7 „zatopienie oraz nagłe działanie sił przyrody" figuruje wprost jako przyczyna objęta ochroną już w Wariancie II. Jeśli auto stało w podtopionym garażu i nikt go nie uruchamiał, szkodę zgłasza się normalnie. Granicę przekracza się w momencie przekręcenia kluczyka.

Gdzie kończy się AC, a zaczyna assistance?

Awaria to osobna kategoria, nie szkoda. Warta definiuje ją w § 2 ust. 1 jako przypadek losowy wynikający z przyczyn wewnętrznych pojazdu, Compensa w Rozdziale I § 1 ust. 4 pkt 2 jako nagłe zatrzymanie funkcjonowania elementu mechanicznego, elektronicznego, elektrycznego, pneumatycznego lub hydraulicznego. Z autocasco nie dostaniesz za nią złotówki, bo awaria nie przychodzi „z zewnątrz pojazdu".

ERGO dokłada tu jedno zdanie, które bywa ratunkiem. Wyłączenie z § 6 pkt 14 kończy się zastrzeżeniem: „chyba że w następstwie tych przyczyn wystąpiło inne zdarzenie objęte ubezpieczeniem. W takim przypadku ERGO Hestia ponosi odpowiedzialność wyłącznie za skutki tego innego zdarzenia". Podobnie działa pkt 15 przy zużyciu eksploatacyjnym. Przykład schematyczny: pęka przewód paliwowy (awaria, bez wypłaty), od niego zapala się komora silnika (pożar, czyli zdarzenie objęte ochroną). Ubezpieczyciel zapłaci za skutki pożaru, nie za przewód.

Od samej awarii jest inny produkt. Warto sprawdzić, co obejmuje assistance dołączany do OC, bo w podstawowym wariancie holowanie po awarii zwykle w ogóle nie przysługuje.

A pomyłka przy tankowaniu?

Zalanie diesla benzyną to klasyk, który kosztuje od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Wszystkie trzy wzorce stawiają tu kreskę. ERGO wyłącza szkody „w wyniku utraty paliwa lub utraty przez paliwo jego właściwości, lub w wyniku niewłaściwego doboru paliwa" (§ 6 pkt 7). Compensa to samo w ust. 9 pkt 5, dokładając w pkt 6 utratę płynu eksploatacyjnego. Warta rozbija to na dwa punkty i jako jedyna dopisuje „wadliwy dobór lub montaż instalacji gazowej" (§ 4 ust. 1 pkt 12 ACS). Właściciele aut z LPG powinni to przeczytać przed podpisem.

Nie podam jednej liczby, ile kosztuje taka szkoda, bo zależy od tego, czy paliwo trafiło tylko do zbiornika, czy przeszło przez pompę i wtryskiwacze. Mechanizm jest natomiast prosty: to jest szkoda z winy kierowcy w rozumieniu „zależna od jego woli", a nie zdarzenie losowe, i dlatego nie mieści się w definicji z § 4 ust. 1 ERGO ani w sformułowaniu „niezależnie od woli Ubezpieczonego" z § 3 Warty.

Przeczytaj również

• Wariant AC bez szkody częściowej: kiedy stłuczka to zero wypłaty
• Amortyzacja części w AC: tabela, która zabiera od 15 do 65 procent