Naprawa auta za granicą: progi 1000, 1500 i 2000 euro

W skrócie: każdy z trzech wzorców komunikacyjnych pozwala naprawić auto za granicą bez pytania o zgodę, ale tylko do kwoty progowej i tylko w zakresie niezbędnym do bezpiecznej jazdy. Progi są różne: Compensa 1000 euro, Warta 1500 euro, ERGO 7 2000 euro. Powyżej progu naprawa bez uprzedniego uzgodnienia nie oznacza odmowy wypłaty, tylko przeliczenie rachunku na polskie stawki, co zwykle kosztuje najwięcej.

Skąd w ogóle biorą się te progi?

Zasada jest we wszystkich trzech OWU ta sama: naprawa powinna odbyć się w Polsce. Warta pisze to wprost w § 16 ust. 1 OWU AC Standard (C6205) i w § 15 ust. 1 OWU AC Komfort (C6215). Compensa w Rozdziale II § 7 ust. 1 stwierdza krótko, że jeśli do szkody doszło za granicą, naprawa powinna być przeprowadzona w Polsce. ERGO 7 (C-E7-K-01/25) w § 43 ust. 1 zakazuje dokonywania jakichkolwiek zmian w pojeździe i oddawania go do naprawy bez zgody ubezpieczyciela.

Od tej zasady jest jeden wyjątek i jest on wszędzie identycznie wąski: naprawa prowizoryczna, czyli taka, bez której nie da się bezpiecznie jechać dalej. Nie jest nią wymiana zderzaka ani lakierowanie błotnika. Jest nią rozbite szkło, niedziałające oświetlenie, przeciekający układ chłodzenia, uszkodzone zawieszenie. Dopiero w ramach tego wyjątku pojawia się kwota, powyżej której trzeba zadzwonić.

Trzy progi, trzy różne mechanizmy przeliczania

Różnica w kursie wygląda na drobiazg, a potrafi zdecydować o przekroczeniu progu. Przy szkodzie, naprawie i zapłacie rozłożonych na dwa tygodnie i wahaniach kursu euro rzędu kilku groszy, rachunek na 1490 euro może się u Warty zmieścić w limicie albo nie, w zależności od dnia, w którym warsztat faktycznie wykonał naprawę.

Drugi szczegół to słowo „brutto" przy progu ERGO. Oznacza, że do 2000 euro wlicza się zagraniczny podatek obrotowy, który w części krajów Europy Zachodniej przekracza 20 procent. Realny limit na samą robociznę i części jest więc zauważalnie niższy, niż sugeruje liczba.

Co się dzieje, gdy przekroczysz próg bez zgody?

Tu kryje się najczęstsze nieporozumienie. Przekroczenie progu bez telefonu nie oznacza odmowy wypłaty. Oznacza zmianę metody rozliczenia i to jest wystarczająco kosztowne.

ERGO formułuje to najprościej: zwrot nastąpi „jedynie do wysokości kosztów takiej samej naprawy, która dokonana byłaby na terytorium Polski" (§ 43 ust. 2). Ta sama reguła wraca w ust. 4 dla napraw, które w ogóle nie dotyczyły zakresu niezbędnego do bezpiecznej jazdy.

Warta robi to inaczej, ale skutek jest zbliżony: odszkodowanie ustala się wtedy według krajowych zasad, a jako maksymalną akceptowaną stawkę za roboczogodzinę przyjmuje się średnią arytmetyczną stawek warsztatów rekomendowanych ASO. Porównaj to z realiami: w wielu krajach Europy Zachodniej stawka warsztatowa jest wielokrotnością polskiej, a różnicę dopłacisz z własnej kieszeni. O tym, jak w ogóle liczy się tę stawkę, pisałem w tekście o stawce za roboczogodzinę w kosztorysie AC.

Compensa dodaje jeszcze jedno zastrzeżenie, które łatwo przeoczyć. Koszt naprawy prowizorycznej pokrywa na podstawie dokumentów potwierdzających jej zakres, wykonanie i fakt zapłaty. Sama faktura bez dowodu zapłaty może nie wystarczyć. A jeśli naprawa w całości lub w części nie spełnia warunków uznania jej za prowizoryczną, ta część liczona jest „tak jak w przypadku szkód powstałych w Polsce, przy uwzględnieniu stawek i cen obowiązujących w Polsce".

W ERGO warto jeszcze sprawdzić własny wariant. § 43 ust. 3 mówi, że w Wariancie II Kosztorys rachunki z zagranicy służą wyłącznie ustaleniu zakresu naprawy, a wysokość zwrotu i tak wylicza się metodą kosztorysową z § 38, czyli z tabelą zużycia eksploatacyjnego.

Ile masz czasu na zgłoszenie szkody zza granicy?

To drugi termin, który łatwo przegapić, i on też jest w każdym wzorcu inny.

• Compensa: zdarzenia za granicą zgłasza się w terminie 5 dni od dnia powrotnego przekroczenia granicy Polski (Rozdz. II § 3 ust. 2 pkt 3). W Polsce jest to 5 dni roboczych, a przy utracie pojazdu 2 dni robocze.
• Warta: szkodę inną niż kradzież zgłasza się niezwłocznie, nie później niż w ciągu 7 dni od jej powstania (§ 12 ust. 1 pkt 3 ACS), bez odrębnego liczenia od powrotu do kraju. Przy kradzieży: policja w ciągu 12 godzin, Warta najpóźniej następnego dnia roboczego.
• ERGO: § 27 ust. 1 nakłada obowiązek niezwłocznego powiadomienia policji o zdarzeniu, które mogło powstać w wyniku przestępstwa lub wykroczenia, i dostarczenia dokumentów wskazanych w zawiadomieniu, bez podania liczby dni na samo zgłoszenie szkody.

Spóźnienie nie jest automatycznym końcem sprawy, ale przerzuca na Ciebie ciężar wykazania, że nie wpłynęło na ustalenie okoliczności i rozmiar szkody. Jeśli wyjeżdżasz na dłużej niż tydzień, sprawdź swój termin przed wyjazdem, bo przy Compensie liczy się on dopiero od powrotu, a przy Warcie już od dnia zdarzenia. To dwie zupełnie różne sytuacje dla kogoś, kto spędza za granicą trzy tygodnie.

Co zrobić na miejscu, w praktyce

Kolejność, którą polecam klientom, jest zawsze taka sama. Najpierw zdjęcia: całe auto, uszkodzenia z bliska, tablica informacyjna miejsca zdarzenia, dokumenty drugiego uczestnika. Potem telefon do ubezpieczyciela albo jego zagranicznego przedstawiciela, zanim warsztat zacznie cokolwiek rozkręcać. Następnie pisemna zgoda, choćby mailem, z kwotą i zakresem. Dopiero na końcu naprawa, i to wyłącznie w zakresie, który pozwoli dojechać do domu. Reszta czeka na Polskę, gdzie i tak rozliczenie będzie korzystniejsze. Pamiętaj przy tym, że przed oględzinami obowiązują osobne ograniczenia, opisane w tekście o tym, czego nie wolno zrobić z autem po szkodzie.

Przeczytaj również

• Amortyzacja części w AC: tabela, która zabiera od 15 do 65 procent
• Wynajem auta za granicą: kaucja, franszyza i CDW bez tajemnic